Известные миллионеры мира. Forbes (Форбс) - это. самых богатых людей в Мире по версии Forbes

В настоящее время большинство кредитов выдаётся на условиях обязательного страхования залога, жизни заёмщика либо потери источника дохода.

По закону такое действие может иметь место только при выдаче имущественного займа, однако финансисты прибегают к некоторым хитростям. Например, клиентам, оформившим полис, предлагаются более льготные условия заимствования.

При досрочном погашении займа клиенты банков могут столкнуться с проблемой возврата части страховой премии. В большинстве случаев финансовые учреждения отказывают физическим лицам в такой просьбе. В результате у заёмщиков возникает вопрос о правомерности таких действий.

В связи с большой закредитованностью населения процент непогашенных ссуд ежегодно увеличивается. Страхование займа от невозврата, в свою очередь, является для банка своеобразной защитой от финансового риска.

Естественно, банк не станет рассказывать клиенту о возможных вариантах возмещения таких денежных средств. А ведь речь идёт порой о нескольких десятках тысяч рублей.

До недавнего времени было так. Если заёмщик при подписании кредитного договора согласился на оформление страхового полиса, то обратного пути у него не было.

При обращении в страховую компанию с заявлением о возврате части денежных средств в связи с досрочным погашением долга, граждане получали гарантированный отказ.

С юридической точки зрения такая услуга оказывается при добровольном согласии клиента, о чём говорит подпись на договоре. Следовательно, доказать, что такая денежная трата была принудительно навязана банком, практически невозможно.

В 2016 году Банк России урегулировал некоторые вопросы страхового рынка. Благодаря этому граждане, оформившие страховку, при определённых обстоятельствах получили возможность расторгать договор и забирать деньги.

По новому законодательству физическое лицо может подать заявку на возврат средств в течение пяти дней. Страховщик обязан рассчитаться с заявителем в течение десяти дней.

При каких условиях возможно прекращение договора страхования

Если при получении кредита была оформлена страховка, то при досрочном погашении такой ссуды нужно обязательно попытаться вернуть часть денег по действующему полису.

Для этого следует обратиться в страховую компанию с определённым пакетом документов, который будет включать:

кредитный договор с банком;
удостоверение личности;
справку о полном погашении задолженности;
уведомление о желании расторгнуть страховой договор.

Довольно часто заёмщики допускают одну серьёзную ошибку. Для расторжения страхового договора они обращаются в банк. Однако такие действия могут быть оправданными только в том случае, если полис является составной частью банковского пакета документов.

Во всех остальных случаях вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении можно только при целенаправленном обращении к страховщику.

При детальном изучении статьи 958 ГК РФ стоит особое внимание обратить на 3 пункт, который гласит о том, что если договор страхования при досрочном погашении долга расторгается по инициативе заёмщика, то страховщик имеет право не возвращать заявителю оставшуюся часть денежных средств. Однако, независимо от такой формулировки, юристам удаётся отстоять интересы клиента.

Какую страховку можно вернуть?

В кредитном секторе встречаются как добровольные, так и принудительные страховые услуги. Второй вариант чаще имеет место быть при оформлении залогового займа, а именно:

При получении автокредита финансовая организация в праве обязать клиента застраховать приобретаемое транспортное средство.

Ипотечный кредит без страховки также является редкостью. Банки могут преподнести страхование приобретаемого имущества или жизни заёмщика в виде обязательного условия.

В остальных случаях наличие полиса при подписании договорных отношений является добровольным.

Возврат страховой премии возможен при имущественном, целевом, потребительском заимствовании в наличной и безналичной форме.

Наиболее часто такие займы сопровождаются следующими видами страховки:

Полис на случай потери источника дохода;
Страхование жизни и здоровья заёмщика;
Защита финансового риска.

Страхование займов физических лиц является законной процедурой. Однако эта дополнительная услуга значительно удорожает заёмные средства. В случае если эта процедура является необязательной, то заёмщик имеет право от неё отказаться.

Пренебречь обязательным полисом не получится, так как банк просто не одобрит выдачу денежных средств. Поэтому, перед тем как отказаться от страховки по кредиту, нужно уточнить её статус.

Возврат страховки по потребительскому кредиту

1 Наиболее распространённым и доступным является потребительский кредит. Этот продукт очень выгоден банкам и страховым компаниям, именно поэтому оформление такого заимствования нередко сопровождается принудительной страховкой.

2 Товарный заём может быть двух видов: с залогом и без залога. Имущественная ссуда наиболее часто попадает под обязательное страхование по причине того, что залог является обеспечением финансового риска.

3 Потребительский кредит без залога также может быть обременён полисом, но по закону заёмщик имеет право от него отказаться даже после подписания договора. Если клиент подаст заявку в течение месяца, то страховая компания обязана вернуть клиенту 100% денежных средств, по истечении этого срока возврат денег будет осуществляться в соответствии с условиями страхового договора.

Стоит отметить, что клиент имеет право вернуть уплаченную премию в так называемый «период охлаждения». Это понятие имеет под собой юридическую основу и является своеобразной «лазейкой» в законе, воспользоваться которой можно следующим образом.

Для того чтобы понять, как получить заём без страховки, нужно внимательно изучить алгоритм следующих действий.

Во-первых, принципиально важно провести операцию в течение пяти дней. Во-вторых, для возврата денег за услугу нужно обращаться в страховую компанию.

Именно туда подаётся заявление об отказе от страхования. По закону уплаченные деньги должны быть возвращены на счёт клиента в течение 10 дней. При отказе заёмщик имеет полное право обратиться в суд.

Что касается изменения процентной ставки по кредиту, то тут ситуация следующая.

При наличии в условиях договора определённых пунктов, касающихся страхования, вполне возможно повышение стоимости займа. Однако, если такие оговорки отсутствуют, заёмщик смело может отказаться от лишних трат.

Коллективная страховка может быть опасной

На первый взгляд «период охлаждения» является надёжной защитой от принудительного страхования.

Однако российские банки оказались довольно изобретательными и придумали свою схему страхования.

Как известно, наличие полиса имеет прямое влияние на размер процентной ставки, также этот юридический документ защищает банк от финансового убытка.

В связи с этим, чтобы клиент не смог отказаться от такой услуги, кредиторы стали предлагать заёмщикам стать участниками коллективного договора страхования. Что это даёт?

Центробанк может регулировать вопросы по «периоду охлаждения» только в отношении физических лиц. А в случае коллективного страхования банк выступает в роли страховщика. Иными словами, финансовое учреждение одновременно страхует весь свой кредитный портфель от возможных негативных последствий и, в свою очередь, присоединяет к этому договору заёмщиков, часто без разъяснения подробностей.

В результате физическое лицо не может отказаться от страховки, так как является частью юридического договора.

В связи с вышесказанным при оформлении кредитного договора нужно внимательно изучать все условия предоставляемого займа. Юридическая грамотность всегда поможет избежать появления непредвиденных расходов, скрытых процентов и комиссионных сборов.

Страховщики часто пользуются спешкой и невнимательностью клиента, подсовывая на подпись договор с сомнительными условиями. Также при визировании готового документа следует всегда обращать внимание на его дату, в противном случае договор, составленный задним числом, не позволит физическому лицу воспользоваться «периодом охлаждения».

Перед тем как начинать активные действия по возврату части страховой суммы по договору, который был погашен досрочно, необходимо внимательно изучить его условия. Возможно, предъявлять данное требование придётся не банку, а страховой компании.

В первом случае, когда выгодоприобретателем является финансовое учреждение, в договоре кредитования должен быть чётко прописан порядок того, как вернуть страховку по закрытому кредиту.

Но банки и страховые компании нередко используют простые типовые формы, которые содержат минимум информации, и где основные условия прописаны общими фразами.

Довольно часто с юридической точки зрения страховые выплаты рассматриваются банком в качестве дополнительной услуги или комиссионного дохода. Поэтому, если иное не указано в договоре, такие денежные суммы не являются возвратными.

Более лояльное отношение к клиенту на сегодняшний день можно встретить только в ведущих российских банках (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк). Имея хорошую финансовую поддержку такие компании могут себе позволить отказаться от присвоения страховой премии и тем самым создать себе репутацию честного банка.

Оформляя кредит в банке, клиент уже знает, что, кроме взятых средств, ему нужно будет вернуть комиссию за их использование. Эти проценты могут быть очень ощутимы, особенно если в дополнительные расходы включена сумма страховки. Избежать ее не получится, если кредит оформляется на длительное время под залог имущества. Но есть и приятная новость. Эти затраты будут компенсированы, если долг будет уплачен раньше срока. Как происходит возврат страховки при досрочном погашении кредита, вы узнаете из этой статьи.

Ограничения

Стремиться погасить долг банку раньше срока стоит в любом случае. Подобное действие отразится на состоянии личных финансов и улучшит кредитную историю клиента. Раньше банки взимали за такую операцию дополнительные комиссии. Клиентам было не выгодно погашать кредит досрочно. На сегодняшний день ситуация немного изменилась. Банки все еще заинтересованы, чтобы клиенты пользовались их деньгами как можно дольше. Комиссия за эту операцию не взимается, но ставятся специальные условия. Например, при ипотечном кредитовании в договоре могут быть зафиксированы такие ограничения:

Досрочное погашение разрешается по прошествии определенного срока (3 года или месяца) после подписания документов.
Сумма платежа не может превышать установленные рамки (например, двукратной ежемесячной выплаты).
В редких случаях в договоре прописано, что эта операция вообще невозможна.

Досрочное и частичное погашение - это не равнозначные понятия. Во втором случае сумма ежемесячного платежа увеличивается. Это может по-разному отразиться на графике погашения задолженности. Если подобная операция была заранее согласована с банком, то суммы и периоды погашения будут пересчитаны. В стандартной схеме досрочное погашение способствует сокращению будущих выплат (за счет снижения суммы процентов). В аннуитетной - можно только уменьшить срок кредитования. Сумма платежей не изменится.

Как погасить досрочно кредит

Детали данной операции можно узнать у сотрудников банка. Иногда необходимо заранее написать заявление (сроки четко регламентированы). Может пройти некоторое время, прежде чем вам разрешат вернуть долг. Через 3 дня после погашения стоит перезвонить в банк и уточнить результат операции, проконтролировать, чтобы с имущества был снят залоговый арест. Не поленитесь заказать справку об отсутствии задолженности. Оформляется она долго и не бесплатно. Но это дополнительная гарантия от непредвиденных сюрпризов.

Прекращение действия договора

Основания, при которых наступает возможность досрочно прекратить договор страхования, указаны в ст. 958 ГК РФ. Соглашение перестает действовать после наступления страхового случая – оплаты или возникновения риска полностью прекратить его существование. Это может быть порча имущества без наступления страхового события. В таком случае компания имеет право на некоторую часть премии. Клиент может отказаться от подписания документов. Но вся выплаченная премия не подлежит возврату.

ГК РФ (гл. 29) предусмотрены такие основания прекращения действия договора:

нарушение условий хотя бы одной из сторон;
значительное изменение обстоятельств;
по соглашению сторон;
в случае исполнения страховщиком всех обязательств;
при неуплате взносов вовремя;
при ликвидации страхователя или его смерти.

Как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Сразу после возврата долга нужно обратиться в компанию с такими документами:

копия договора;
паспорт;
справка из финансового учреждения, которая подтверждает факт выплаты дрога;
заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита Сбербанка (если речь идет о данной организации).

Многие клиенты допускают одну ошибку: они сначала обращаются не в компанию, а в финансовое учреждение. Если данная услуга входила в общий пакет, то оформлять возврат страховки при досрочном погашении кредита нужно с досудебной претензией. Ответ от банка должен прийти не позднее, чем через 10 дней. Если такового не последует, необходимо подготовить исковое заявление. Заседание обычно проводится на протяжении одного-двух месяцев. По его результатам принимается окончательное решение. Чтобы получить возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Траст Банке», лучше заранее подготовить информацию о всех незаконных комиссиях учреждения.

Практика

ВТБ на основании заявления клиента оформляет возврат страховки при досрочном погашении кредита. Сбербанк и АвтоКредитБанк также спокойно относятся к этому вопросу. А вот в "Абсолюте" и "Бинбанке" считают, что сумма выплаты не велика, поэтому возврату она не подлежит. В таком случае суда не избежать. На стороне заемщиков в этом вопросе оказывается Роспотребнадзор. Эта структура активно работает со всеми жалобами и дает полезные консультации.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Альфа-Банке»

Такая возможность появляется после исчезновения рисков – выплаты суммы с учетом процентов. Очень часто клиенты даже не знают о том, что в договор внесена страховка. Такие действия сотрудников автоматически попадают под ст. 159 УК РФ (глава 21). Если заемщик отказывался от страхования, то права потребителя нарушаются. Хотя данные об услуге некорректно были представлены продавцом, банки чаще всего в таких случаях отказываются предоставлять деньги в кредит.

В законе прописано, что услуга является добровольной, если речь идет о страховании жизни и здоровья. Навязывать ее кредитное учреждения не имеют права. Финансовый риск существует в каждом случае. Клиент сам должен решить, нужна ли ему дополнительная гарантия. Если он берет ссуду в банке и точно знает, что вернет долг раньше времени, то зачем вообще подписывать дополнительный договор, а потом думать, как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита (в «Хоум Кредит», например)?

Виды страховок

Чаще всего банки предлагают своим клиентам такие варианты страховок:

Жизнь, здоровье – компания обязуется возместить за клиента оставшийся долг, если он получит инвалидность или умрет в период действия договора. В таком случае наследники освобождаются от уплаты долга.
Имущество (автомобиль, квартира) - при серьезной порче они должны быть полностью оплачены страховой.
Потеря работы – риск, связанные с отсутствием источника дохода.

Компания при наступлении страхового случая должна перечислить банку сумму для погашения долга полностью или частично. Договор ежегодно продлевается, пока не будут возвращены все деньги. Затраты несет заемщик. На практике тяжело собрать весь пакет документов, который требует банк в момент наступления страхового случая в первых двух ситуациях. В третьем варианте выплата произойдет только в случае ликвидации предприятия.

Сколько можно получить денег?

Поспешить с выплатой долга и задумываться над тем, как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита Сбербанка, стоит еще потому, что цена данной услуги на 85 % завышена. В договор часто включаются пункты, которые делают процесс возникновения случая крайне затруднительным. Даже если услуга покупается вместе с займом (без оформления залога), у пользователя есть один месяц, чтобы отказаться от дополнительной гарантии и попросить полного возмещения суммы. Но в таком случае, чтобы получит возврат страховки при досрочном погашении кредита, необходимо обратиться к гаранту, который должен пересчитать время пользования услугой, вычесть деньги, которые были уплачены за период действия договора, и вернуть остаток.

Если заявление подается в первый квартал действия программы, то клиент имеет право получить половину взноса. Далее сумма будет уменьшаться. Данная услуга предусмотрена в ст. 343 ГК РФ как обязательная только при оформлении автокредита или ипотеки. При этом в договоре может сразу быть прописан пункт о том, что возврат страховки при досрочном погашении кредита в ВТБ 24 невозможен. Тогда обращение в инстанции не принесет результата. Во всех остальных случаях клиент имеет право требовать свои деньги обратно.

Еще одним вариант - не платить страховку после погашения кредита для расторжения договора автоматически. Но в таком случае лучше заранее проконсультироваться с юристом, который может детально изучить параграфы об ответственности клиента.

Если возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке России оформлен без проблем, то клиент может получить:

единовременные взносы;
страховые платежи;
суммы, уплаченные через банк.

Навязанные финансовой организацией страховки также относятся к этой группе. Они используются для обеспечения рисков банков за счет денег клиента.

У кого просить помощи

В России действуют некоммерческие организации по защите потребительских прав. Они помогают клиентам оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита. Судебная практика неоднозначна. Но если эту услуг банк навязал сам, то вероятность положительного решения велика. Юристы компании имеют практику оспаривания таких вопросов в суде по законам РФ. Заседание проходит без участия заявителя. Клиент не несет материальных затрат и сохраняется конфиденциальность данных.

Одна из таких организаций - «Правозащитник», которая действует на территории всей РФ. Эта структура принимает заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита не позже трех лет после наступления события. Банки их отследить не могут. Защищаются интересы всех граждан, независимо от их социального статуса. Услуги оплачиваются за счет средств банка по решению суда.

Практические шаги

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Ренессанс» зависит от таких нюансов:

наличие в договоре пункта о каких-либо ограничениях в этой операции;
время пользования услугой (обращение с заявлением в течение первого месяца позволит вернуть до 100 % суммы, квартала - половину, далее исчисления будут проводиться по дням).

Практика показывает, что самостоятельные шаги клиентов в этом направлении зачастую не приносят результата. Лучше действовать через специалистов. В Краснодаре, Башкортостане, Татарстане действует МООП ЗПП. Благодаря обширной практике юристов в таких компаниях вопрос можно решить в пользу клиентов в ходе судебного процесса.

Последовательность действий

Консультация у специалиста по вопросу перечня необходимых документов, порядок составления, оформления и заполнения заявки.
Претензия подается в банк перед обращением в суд. Она составляется в двух экземплярах. На втором должна быть отметка с датой обращения.
Выписку счета нужно заказать до момента обращения в банк. В ней отображается объем погашенного долга.
Исковое заявление составлять должен специалист. От клиента потребуются оригиналы документов, «живая» подпись. О дате подачи будет сообщено дополнительно по почте.
Судебное заседание зачастую проходит без клиента. Он только оформляет доверенность на представление интересов.
Исполнительный лист приходит через пять недель. В нем указаны основания, на которых пользователь получит деньги.

Залоговое обеспечение должно быть застраховано в обязательном порядке. В идеале, эта услуга выгодна клиентам и самому банку. На практике же не всегда возникают страховые случаи. А плата за дополнительное обеспечение может оказаться очень высокой. Но если средства берутся на долгий срок и под залог, то договор со страховой компанией лучше подписать.

Компенсация

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в "Совкомбанке" возможен только на сумму, уплаченную компании за период, который еще не прошел. Если в договоре указаны ежегодные платежи, то компенсировать убытки не получится. Можно только перестать перечислять деньги страховой компании после выплаты кредита. Тогда договор будет разорван из-за нарушений выполнения обязательств сторонами.

Если разрешение на возврат страховки при досрочном погашении было получено без подачи иска в суд, то компания может вернуть клиенту не все деньги, а только часть положенной суммы, уменьшая ее дополнительными расходами. Конкретные методики расчета суммы госорганами не были разработаны. При досрочном расторжении договора действует только одно условие: средства могут удерживаться в счет понесенных затрат за обслуживание клиента. Но в таком случае можно потребовать распечатку этих издержек.

Причины отказа в выплате

Нарушены сроки. Если было досрочное погашение кредита, возврат страховки осуществляется на основании заявления. Некоммерческие организации берутся за дела со сроком давности до трех лет.
Заявление составлено некорректно.
Не приложены документы о факте погашения долга.

Как видите, во избежание всякого рода непредвиденных ситуаций и ошибок, готовить заявку лучше со специалистом.

Выводы

Если оформляется долгосрочный кредит под залог имущества, лучше заключить договор страховки. Перед подписанием документов, следует их внимательно изучить. При прочих равных условиях, если в самом договоре не прописаны ограничения, можно оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Сбербанк и еще несколько коммерческих финансовых организаций не создают дополнительных проблем клиентам в решении этого вопроса. Но не все банки готовы добровольно расстаться с деньгами. Чаще всего проблемы придется регулировать через суд. В РФ действую некоммерческие организации, которые имеют большой опыт в решении таких вопросов. Опытные юристы проконсультируют по поводу подготовки документов и подачи заявления. Их услуги оплачивает банк по решению суда.

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями . В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании , а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ().

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

10.04.2019, Сашка Букашка

Страховка по кредиту при досрочном погашении - это услуга, которая ежедневно навязывается банковскими организациями при оформлении заемных капиталов. Некоторые банки совсем отказывают в кредитовании, если клиент не хочет платить за страхование. Расскажем, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Разберемся в ситуации: что такое страхование кредита

Не многим гражданам известно, что страхование не является обязательным условием. Согласно действующим законам, страхованию подлежит только имущество, которое передается банковской организации в качестве залога (). Остальные предложения по страхованию кредитных денег являются чистой прибылью банка и страховой компании.

Следовательно, клиент праве отказаться от страхования займа. Это его личное и законное право. Однако банковские учреждения при таком раскладе попросту отказывают предоставлять заем либо устанавливают кабальные условия сотрудничества. Поэтому большинство граждан соглашаются на покупку ненужного страхового полиса.

ВАЖНО! Деньги за навязанный полис можно вернуть! О том, как правильно это сделать, мы рассказали в отдельном материале . Сегодня расскажем, как оформить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.

Когда вернут деньги за страховку

Многие интересуются, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита. Единого ответа на этот вопрос нет. Все зависит от условий страхового договора, который был заключен при предоставлении кредитных средств.

На что обратить внимание? В договоре страхования в большинстве случаев прописывается пункт, что при погашении займа заранее страхователь не обязан возвращать деньги за страховой полис. Если в вашем договоре этот пункт присутствует, то требовать деньги назад бесполезно.

Ключевые условия возврата денег за страховой полис:

Долг перед банком погашен полностью, в 100 % объеме.
В договоре страхования отсутствует пункт о том, что страховая компания не обязана возмещать средства клиенту.
Собраны все необходимые документы для оформления возмещения.

Если вы погасили досрочно кредит, можно ли вернуть страховку? Ответить на этот вопрос поможет договор страхования. Изучите документ. При необходимости проконсультируйтесь с юристом.

На какую сумму можно рассчитывать

Не стоит полагать, что возврат страховки при досрочном погашении кредита будет осуществлен в полном объеме. Это ошибочное заблуждение. Страховая компания свою часть договора выполняла, причем независимо от того, наступил страховой случай или нет. Следовательно, претендовать на полный возврат бессмысленно.

Рассчитывать можно на сумму, пропорциональную времени досрочного погашения.

Букашка Александр Борисович получил в банке заем на сумму 2 000 000 рублей на 5 лет (60 месяцев). При этом Александр Борисович уплатил за страховой полис 12 000 рублей. Заем Букашка А.Б. погасил досрочно, за 20 месяцев. Исчисляем приблизительную сумму возмещения:

Вычисляем стоимость услуг страховой компании в месяц: 12 000 руб. / 60 месяцев = 200 рублей в месяц.
Невостребованный период времени: 60 мес. – 20 мес. = 40 мес.
Сумма к возврату: 40 мес. × 200 рублей = 8000 рублей.

Следовательно, Александр Борисович может претендовать только на 8000 рублей возврата страховой премии при погашении кредита раньше срока. Однако компания-страховщик может истребовать оплату неустойки и прочие проценты.

Порядок возврата страховых сумм

Вернуть деньги можно двумя способами:

Обратиться в банковскую организацию, в которой был заключен договор страхования и оформлен заемный капитал.
Направиться напрямую в ближайшее представительство страхователя - компании, которая предоставила страховой полис.

В обоих случаях придется составить заявление, а также подготовить пакет документов. Отметим, что форма заявления о возврате страховки не унифицирована. Каждая организация может затребовать заявление, составленное на индивидуальном бланке компании. Форму можно получить в банке или страховой компании.

Помимо письменного заявления, потребуются следующие документы:

Паспорт гражданина РФ.
Действующий полис или договор страхования.
Документы, подтверждающие факт оплаты долга (квитанции, чеки или справка из банковского учреждения).
Квитанция об оплате страховой премии.

Отметим, что некоторые компании могут затребовать дополнительную информацию и документы. Исчерпывающий список можно уточнить при обращении.

Как написать заявление на возврат страховки

На решение кредитора напрямую влияет правильность составления заявления. Если обращение составлено с ошибками или не раскрывает сути претензии, то страховщик вправе отказать в возмещении денег. Поэтому важно грамотно составить претензию в страховую компанию.

Объявление о возврате страховой суммы при досрочном погашении кредита должно быть составлено в двух экземплярах. Первый останется у страхователя, а второй - у заявителя, но с отметкой о получении.

Обратите внимание на очередную уловку страховщиков. Многие компании утвердили индивидуальные бланки заявления на возврат страховки. А обращения в произвольной форме не принимают к рассмотрению. Чтобы не упустить срок подачи документов, уточните это заранее. Достаточно обратиться в фирму лично либо посмотреть на официальном сайте в интернете. Если унифицированной формы нет, необходимо учесть обязательные реквизиты для составления заявления на возврат страховки по кредиту. К таковым относят:

Полное наименование страховой компании, в которую подается соответствующее обращение. Недобросовестные фирмы могут скрывать свои реквизиты. Уточнить сведения можно в банке, где получали кредит.
Личная информация о лице, выступающем в роли заявителя. Помимо Ф.И.О., паспортных данных и места регистрации, укажите индивидуальный номер страхового полиса.
Реквизиты договора страхования и договора на кредит, дополнительная информация о сделке. Нужно следовать принципу открытости. Распишите информацию детально.
Требования о возврате с указанием суммы страховки по кредиту. Пропишите не только сумму к возмещению при досрочном погашении кредита, но и сведения о полной стоимости страховки. Допустимо приложить расчет, как приложение к заявлению.
Ссылки на законодательные нормы, которые нарушит страхователь, если откажет в возврате страховки. Укажите статьи 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК РФ, дайте ссылку на закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Сведения о банковском счете заявителя, на который следует зачислить возврат страховки, - пропишите , в которой обслуживается счет, чтобы выплата поступила без задержек. Можно указать номер счета зарплатной карты. А вот цифры на самой карте для заявления не подойдут.
Контактная информация заявителя. Пропишите телефон или адрес электронной почты для связи. Можно указать и почтовый адрес, если желаете получить письменный ответ. Если компания откажет в возврате страховки по кредиту при досрочном погашении, письменный отказ будет одним из доказательств в суде.

Готовое заявление должно быть подписано заявителем собственноручно. Также необходимо указать дату составления. Вместе с обращением подготовьте подтверждающие документы:

паспорт для удостоверения личности;
договор страхования и полис;
договор на кредит;
чек, подтверждающий оплату страховки;
выписка из банка о досрочном погашении кредита;
сведения об отсутствии долга по кредиту.

Подготовьте копии. Оригиналы договоров, чеков и полиса нужно оставить при себе. Подать обращение можно лично или по почте, отправив заявку заказным письмом.

Образец заявления на возврат

(наименование банка)

__________________________________________

От _______________________________________

Адрес: ____________________________________

Тел. __________

ЗАЯВЛЕНИЕ

Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее - Заемщик) и ____________________________ (далее - Банк) заключен кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее - договор).

Считаю, что банк, предоставляя мне финансовые услуги, нарушает требования законодательства:

В заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п. ______ договора, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п. 3 ст. 927, ст. 935 ГК РФ).

Считаю, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав считаю необходимым применить последствия недействительности данных условии (части сделки).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК РФ,

1. Возместить убытки, причиненные мне по договору № __________ от ________________, в размере уплаченной мной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по указанному кредитному договору в размере _________ руб. (____________________________) в течение 10 дней.

2. При нарушении десятидневного срока удовлетворения настоящего требования дополнительно прошу уплатить за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ответ прошу направить в письменном виде по адресу __________________________________ ____________________________.

В случае неисполнения вышеназванного требования в добровольном порядке оставляю за собой право:

– обратиться в Роспотребнадзор с целью привлечения Банка к административной ответственности за нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей;

– обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, о компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (основание: п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Ф.И.О._______________ «____» __________20___г.

Можно ли вернуть страховку по кредиту через суд

Если заемщик досрочно погасил кредит, а финансовая компания отвечает отказом, то можно обратиться в суд. Решение споров в судебной инстанции допустимо, если страхователь вернул сумму частично, значительно занизив размер полагающейся выплаты.

Для судебного решения проблем подготовьте исковое заявление и документы:

Кредитный договор и договор страхования.
Документальное подтверждение из банка о погашении кредита раньше срока и об отсутствии долгов перед банком.
Расчет суммы к возмещению. Оформляется как дополнение к судебному иску.
Копии обращения в страховую компании о возмещении страховой суммы.
Копию ответа страхователя от отказе либо о назначении несоответствующей суммы выплаты.
Копию обращений в Роспотребнадзор (при наличии), если заявитель решил урегулировать спор в досудебном порядке, но страхователь отказался от этого.

Возможно, будет полезно почитать: