Cât de mult aduc cluburile de noapte promovate. Cum să deschizi un club de noapte: plan de afaceri, reguli. Cercetări de piață și caracteristici de afaceri

Având în vedere volatilitatea pieței financiare, statul actual post-criză economia rusească, mulți pun o întrebare corectă - să scoată o ipotecă sau nu în 2017? Poate ar trebui să așteptați câțiva ani până când economia se va redresa sau invers - pentru a emite mai repede înainte de scumpirea ratelor?

În acest articol, vom reflecta și argumenta - merită să iei o ipotecă acum?

2017 și împrumuturi pentru locuințe

Sectorul bancar a îndurat numeroase dificultăți în ultimul an și peste 100 de jucători au părăsit piața la inițiativa Băncii Centrale. Treptat, activitatea băncilor se stabilizează: profitabilitatea este restabilită, programele închise în timpul crizei sunt deschise. Multe bănci care au fost obligate să anuleze ipoteca vor relua împrumuturile în 2017.

Merită să cumpărați acum un apartament pe o ipotecă? Totuși, această întrebare necesită analize pe termen lung ale veniturilor dumneavoastră. Încercați să simulați situația în care angajatorul dvs. a încetat să mai funcționeze și ați rămas fără muncă. Puteți găsi rapid o sursă similară de venit cu profesia dvs.

Ce se va întâmpla cu rata dobânzii?

Rata dobânzii la împrumuturi este legată de rata cheie a Băncii Centrale. Nu are rost să aștepți declinul tău în anul următor. Saltul maxim al ratelor dobânzilor va fi de 0,5%.

Bugetul este planificat astfel încât s-au alocat foarte puține fonduri pentru a sprijini creditarea ipotecară. Nu este nevoie să aștepți ajutor din partea statului.

Chiar dacă ignorăm rata inflației și ne imaginăm, în teorie, că în 2-3 ani băncile își vor permite o scădere ușoară a ratelor ipotecare, nimeni nu va anula refinanțarea creditelor pentru locuințe.

Când este cel mai bun moment pentru a încheia o ipotecă în 2017?

Consultați promoțiile de Anul Nou valabile până la sfârșitul lunii ianuarie. Dacă nu ai avut timp să depui o cerere la începutul anului, încearcă să o faci până la sfârșitul perioadelor de raportare (trimestrial, semestrial): în acest moment, băncile încearcă să își construiască portofoliul de împrumuturi pentru a afișa numere decente în rapoarte.

De unde să obțineți o ipotecă în 2017?

În calitate de creditor, ar trebui să alegeți un partener de încredere, pe termen lung, care nu riscă revocarea licenței. Înainte de a alege o bancă, studiază ratingurile de credit și standardele de performanță. Alegeți o bancă orientată către o strategie de dezvoltare.

De exemplu, aruncă o privire către Sberbank: această bancă este orientată către înregistrează profituriși, prin urmare, este gata să crească volumele prin reducerea ratelor. Campania de Anul Nou a surprins cu seriozitate: credite ipotecare de la 10,7% pe an, rate fixe la împrumuturile de consum, refinanțarea datoriilor restante - toate acestea oferte unice, remarcabil.

Banca de stat VTB24 a redus ratele pentru locuințele secundare și clădirile noi la 12,6%. Gazprombank emite împrumuturi pentru clădiri noi de la 11,5%. Rosselkhoz acordă locuințe de la 10,9% pe an.

Vă rugăm să rețineți: unele bănci nu reduc cu bună credință rata creditului ipotecar. De exemplu, împrumutul Delta oferă doar 10,9% pe an, dar sub rezerva asigurării și plății unui comision de 5,5% din valoarea creditului! B&N Bank oferă 11,25% conform aceleiași scheme, cu un comision de 4% și trei tipuri de asigurare.

Alexey Novikov, șeful centrului ipotecar Est-a-Tet, discută cât de profitabil este obținerea unui credit ipotecar acum și ce îi așteaptă pe acei potențiali debitori care au decis să aștepte.

Argumente pentru

Principalul argument pentru acordarea unei credite ipotecare este acum fără precedent. Și în trecut, din când în când, băncile aveau programe speciale cu o rată mai mică comparativ cu nivelul mediu al pieței, dar, de obicei, astfel de condiții speciale erau disponibile doar pentru grupuri limitate de cetățeni - de exemplu, lucrătorii din industriile finanțate de la bugetul de stat. Acum, fiecare bancă care participă la program cu sprijinul de la stat încearcă să atragă cât mai mulți clienți, astfel încât băncile joacă în mod constant cu rata, coborând-o în cadrul programelor de stat la 10,5% și fac posibilă împrumutarea la rate de dobândă atât de mici pentru aproape toate categoriile de împrumutați.

Cu toate acestea, nu este clar dacă băncile vor putea menține o astfel de rată la un curs de schimb în dolari de 80 de ruble. Cu un astfel de curs, scenariul de la sfârșitul anului 2014 se poate repeta, când Banca Centrală a crescut brusc rata la 17%, iar cei care au solicitat aprobarea au fost acreditați sub noile rate. Oamenii au venit la tranzacție și li s-a spus că vor avea o rată cu trei puncte procentuale mai mare decât se aștepta, deoarece după 17 decembrie, ratele mai mici de 17% nu erau practic în nicio bancă. Apoi a avut loc o adevărată agitare. Mulți chiar au refuzat tranzacțiile, cineva a luat un împrumut la 17%, pentru că, de exemplu, locuința existentă fusese deja vândută și nu mai avea unde să se retragă. Singurul care a oferit împrumuturi accesibile a fost Sberbank din Rusia, cu o rată de 14,5%. În primele două luni ale anului 2015, aproape 95% din tranzacțiile ipotecare au căzut pe această bancă.

Acum nu există factori care să permită scăderea ratei cheie, dar poate crește destul de bine, în funcție de fluctuațiile cursurilor de schimb, deoarece anul trecut, creșterea ratei a fost cea care a încetinit salturile valutare. Chiar dacă rata nu crește la 17%, dar, de exemplu, la 13%, este greu de spus dacă statul va putea subvenționa în continuare ratele, având în vedere că aceasta este o măsură temporară. Băncile nu se vor împrumuta singure, iar piața va reveni la 14%, așa cum a fost la începutul anului 2014.

Are sens să aștepți când există ceva de așteptat. Și o reducere a ratelor, având în vedere nivelul actual deja scăzut, este o perspectivă foarte vagă. În același timp, prețurile pentru apartamente cresc în perioada de așteptare. Da, aceasta nu este o creștere la fel de intensă ca pe o piață în creștere, dar există. Dezvoltatorii efectuează deja o creștere a prețului planificată de 3-5% o dată pe trimestru. În plus, creșterea din cauza fluctuațiilor valutare, datorită căreia prețul materialelor de construcție a crescut într-o serie de proiecte - și aceasta este încă 5-7%. Trebuie avut în vedere faptul că, pe măsură ce stadiul pregătirii în construcții crește, cele mai lichide oferte sunt spălate. Desigur, dezvoltatorii lansează noi grupuri de apartamente de vânzare, dar cu atât mai mult, cu atât mai puțin bogată este alegerea pentru cumpărători. Din acest punct de vedere, luând acum un apartament pe o ipotecă, cumpărătorul nu numai că alege un număr mai mare de obiecte, dar stabilește și valoarea proprietății sale.

Argumente împotriva

Dacă dolarul scade în continuare, atunci ratele nu vor scădea semnificativ, subliniez, deoarece piața rusă acum ratele sunt mici. În ajunul Anului Nou, ridicând „efectul de mulțime”, băncile pot lansa programe de Anul Nou cu rate mai mici, dar din nou aceasta va fi o scădere pe piață, adică, de exemplu, de la 11,5% la 11%. Dar acum există astfel de rate. Comparativ cu riscurile creșterii ratei cheie și a rentabilității nivelului ipotecilor până la începutul anului 2014, acesta nu este un bonus atât de mare.

Cu toate acestea, pentru toate „tentantele” condițiilor de creditare, nu toți debitorii potențiali sunt într-adevăr capabili să ramburseze împrumutul. Mai mult, în condiții de instabilitate economică, oamenii trebuie să adopte o abordare mai echilibrată pentru a obține un împrumut. Desigur, mult depinde de categoria din care face parte împrumutatul, de veniturile sale, de cât de stabilă este poziția sa la locul de muncă și de dacă există surse suplimentare pe lângă venitul principal.

Jocul este în valoare de lumânare

În general, toți debitorii sunt împărțiți în mod convențional în trei categorii. În primul rând, aceștia sunt debitori cu un nivel ridicat de venit - peste 200 de mii de ruble. pe luna. Cei care achiziționează obiecte scumpe, de regulă, își evaluează în mod realist oportunități financiareînțelegând cum vor plăti împrumutul. Acești clienți calculează cât de mult va fi plata lor în exces pe împrumut dacă o rambursează într-un an, trei sau cinci ani. Înțeleg inițial că vor putea rambursa împrumutul înainte de termen și că vor folosi împrumutul nu mai mult de cinci până la șapte ani.

Cea de-a doua categorie este de persoane cu un venit mediu, al cărui venit pentru o familie de doi, cu excepția copiilor, variază între 100 și 200 de mii de ruble. Acești clienți, de regulă, au venituri suplimentare „gri”, de exemplu, din chirii. Printre astfel de împrumutați, există „șefi conturați” care doresc să ia o ipotecă, în timp ce au alte împrumuturi, iar plățile totale pentru toate aceste împrumuturi pot depăși veniturile clientului. Este interesant de menționat că problema plății în exces a unor astfel de împrumutați este cel mai puțin interesant, mulți înțeleg intuitiv că plătind o ipotecă timp de 20 de ani plătiți de două ori mai mult. Oamenii sunt preocupați în principal de ce dobândă vor avea pentru un împrumut, deoarece mărimea plății lunare depinde de aceasta. Orizontul de planificare a majorității cetățenilor este restrâns, nu se extinde dincolo de câțiva ani, oamenii iau împrumuturi și se gândesc doar la modul în care vor trăi în următorii ani.

Și există o a treia categorie de debitori al căror venit nu depășește 50-40 de mii de ruble. Astfel de oameni, cum spun ei, numără fiecare bănuț și mereu li se pare că vor fi înșelați. Din păcate, acești foarte mulți împrumutați nu măsoară costurile locuințelor din Moscova și veniturile lor și le supraestimează capacitățile. Adesea vor să împrumute, de exemplu, 6-7 milioane de ruble, în timp ce venitul lor este de 40 de mii de ruble. De obicei, „Wishlist” se încheie imediat după calcularea plății lunare pentru un astfel de împrumut, care este de cel puțin 60-70 mii de ruble. pe luna.

Cum să scoți corect o ipotecă într-o criză

„Măsurați de șapte ori - tăiați o dată” - acest proverb reflectă perfect abordarea corectă a înregistrării unui împrumut ipotecar. Pentru a vă gândi de mai multe ori înainte de a lua o ipotecă, aveți nevoie, în primul rând, de acei cetățeni care au deja împrumuturi neplătite și care este, de asemenea, responsabil cu întreținerea familiei. Dacă familia are un singur câștigător, iar soțul, de exemplu, este în concediu de maternitate cu un copil mic, atunci trebuie să vă gândiți mai întâi la ce se va întâmpla dacă acest câștigător își pierde locul de muncă, ce să susțină familia și să plătească împrumutul.

Cel mai important lucru atunci când solicitați o ipotecă este să înțelegeți că există modalități de retragere în cazul în care împrumutatul a pierdut principala sursă de venit. Prin urmare, înainte de a lua un împrumut, trebuie să vă oferiți aceste spate. În primul rând, să ai o pernă financiară în valoare de cel puțin trei salarii pentru a avea surse de venit în timp ce cauți un loc de muncă sau îți recuperezi situația financiară bani pentru plăți pe viață și împrumuturi. În al doilea rând, asigurați-vă dvs. sau co-împrumutatul dvs. împotriva riscului de a vă pierde locul de muncă. Suma unei astfel de asigurări este în medie de 1% din valoarea împrumutului. Dacă împrumutatul își pierde locul de muncă principal, plata lui lunară va fi înghețată, iar dobânda la împrumut va fi rambursată companie de asigurari... În al treilea rând, pentru a evalua dacă familia are surse suplimentare de venit, de exemplu, o mașină care poate fi vândută în caz de urgență sau o dacha care poate fi închiriată. Cu cât sunt mai multe astfel de active, cu atât mai încrezător se poate simți împrumutatul atunci când solicită un împrumut. În al patrulea rând, obțineți o ipotecă cu cele mai mici plăți lunare posibile. În cazul unor dificultăți financiare, este mai ușor să trageți un astfel de împrumut și, dacă lucrurile merg bine, puteți rambursa împrumutul în siguranță înainte de termen.

În ciuda faptului că oamenii au început să adopte o abordare mai deliberată a problemei obținerii unei credite ipotecare, realizând care sunt obligațiile grave și pe termen lung, cultura relațiilor de credit cu băncile dintre cetățenii noștri suferă în continuare, în special în rândul persoanelor cu venituri medii medii și mai mici. Oamenii nu oferă întotdeauna astfel de spate atunci când solicită un împrumut, dar numai dacă sunt disponibile, putem vorbi despre o abordare echilibrată a creditelor ipotecare.

Alexey Novikov special pentru RBC Real Estate

Buna! Astăzi vom discuta dacă merită să luați ipotecă deloc. De fapt, cititorii noștri o solicită în mod regulat, așa că experții noștri vă vor spune în acest articol când să scoateți o ipotecă și când nu, cum să evaluați avantajele și contra contra unei bănci ipotecare și sugestii, dacă merită să luați o ipotecă în 2020 sau este mai bine să așteptați.

Înainte de înregistrarea unui apartament pentru o ipotecă, merită nu numai să vă evaluați capacitățile financiare, ci și să studiați indicatorii pieței.

Indicatori de piață

În primul rând, acordați atenție dimensiunii ratei dobânzii. Cu cât este mai scăzută, cu atât va fi mai mică plata în exces. În țara noastră, dacă rata unui credit ipotecar este mai mică de 11-12%, tranzacția este considerată profitabilă.

La scară largă, creșterea nivelului dobânzii la împrumuturi depinde de următorii factori:

datorită introducerii de sancțiuni internaționale, fluxul investițiilor în economia rusă a scăzut;
în același timp, prețurile la export pentru petrol scad, iar rubla se depreciază;
devine mai dificil pentru bănci să atragă noi capitaluri, ca urmare a creșterii ratelor dobânzilor la împrumuturi.

De asemenea, luați în considerare rata dolarului actual și tendința creșterii sau scăderii acestuia. Dacă dolarul crește față de rubla, înseamnă că rata de refinanțare a Băncii Centrale va crește. La rândul său, aceasta va atrage o creștere a ratelor dobânzilor la împrumuturi, inclusiv. iar pe ipoteci.

De exemplu, când în 2014 s-a înregistrat o creștere a cursului de schimb, ratele ipotecare au crescut la 17-18% pe an. Mulți debitori au fost pur și simplu speriați să ia un împrumut pe termen lung la astfel de rate ale dobânzii, dar nu a existat nicio ieșire.

Prin urmare, dacă o ipotecă este emisă la o rată a dobânzii scăzută și, în același timp, piața valutară este stabilă, acum este timpul să solicitați o ipotecă.

Capacități proprii

Când analizați cum să decideți o ipotecă, luați în considerare următorii parametri:

veniturile tale;
dimensiunea dorită a împrumutului;
data estimată de scadență

Pe baza acestor date, cunoscând rata dobânzii, puteți calcula mărimea plății lunare și puteți trage concluzii despre posibilitatea și fezabilitatea obținerii unei credite ipotecare.

De asemenea, luați în considerare următorii factori:

venituri suplimentare (de exemplu, investiții sau din depozite sau lucrări part-time existente);
având deja împrumuturi și alte plăți obligatorii.

Evaluați dacă veți putea să plătiți băncii suma plății stabilite timp îndelungat sau nu. Cât de stabil este venitul dvs., va fi suficient să aveți destui bani nu numai pentru a plăti împrumutul, dar și pentru viața de zi cu zi.

Puteți afla despre asta din ultimul nostru post.

Beneficii de ipotecă

Desigur, un astfel de împrumut nu este ieftin, dar aspectele pozitive ale unei ipoteci justifică riscurile existente:

Nu trebuie să economisiți o sumă mare timp de mai mulți ani pentru a cumpăra o casă. Puteți deveni proprietarul unui apartament sau al unei case chiar acum. Pentru a face acest lucru, trebuie să aveți la dispoziție doar dimensiunea plății inițiale. Iar perioada în care se emite împrumutul, de regulă, nu durează mai mult de 1-2 luni.
Te poți muta în apartament imediat după finalizarea tranzacției.
Atunci când solicitați o ipotecă, puteți utiliza unul dintre programele sociale de stat, dacă există un motiv pentru asta. De exemplu, puteți obține o subvenție sau fonduri de capital pentru maternitate, cu ajutorul căreia o parte din datorie va fi rambursată.
Luând un apartament într-o ipotecă, puteți obține o deducere fiscală.
Chiar dacă vă pierdeți locul de muncă, puteți contacta banca cu o cerere de plăți amânate.
Rata dobânzii este mai mică decât pentru un împrumut de consum.

Dacă rata dobânzii la împrumut este scăzută, venitul permite și, cu atât mai mult, există posibilitatea de a primi o subvenție, nu vă fie teamă să luați locuințe pe o ipotecă. Da, cu o ipotecă, va trebui să plătiți lunar la bancă, dar în schimb veți primi propria casă.

Când nu ar trebui să iei un credit ipotecar

Înainte de a decide cu privire la un astfel de pas crucial, ar trebui să vă gândiți cu atenție. Poate că acum este perioada în care este mai bine să amâna înregistrarea unui împrumut ipotecar.

Indicatori de piață

Nu ar trebui să luați o decizie pripită și să solicitați o ipotecă dacă situația pe piața valutară nu este stabilă. Dacă dolarul cu rubla crește rapid, atunci băncile pot crește ratele dobânzilor la împrumuturi. În perioadele de criză economică, au existat cazuri frecvente în care debitorii au aplicat la un procent, iar la data aprobării, banca a stabilit o rată mai mare. Nu exista nicio cale de ieșire, nu exista nicio modalitate de a cumpăra locuințe pentru câteva milioane de ruble, așa că mulți au decis să acorde o ipotecă în condiții mai puțin favorabile.

Cineva va spune: „Și mă tem!”, Și vor avea dreptate. Într-adevăr, la o rată mare, plata în exces chiar și pentru 10 ani va fi mai mare decât costul apartamentului în sine.

De asemenea, este riscant să se întocmească un acord ipotecar nu în ruble rusești, ci în dolari americani sau euro. Odată cu creșterea cursului de schimb, plățile lunare în ruble vor crește de mai multe ori.

Riscuri proprii

De obicei, un împrumutat responsabil se teme să scoată locuințe pe credit, dacă compania în care lucrează este instabilă, există riscul de concediere sau de schimbare a domeniului profesional. Pentru a fi sigur de solvabilitatea dvs., evaluați fiabilitatea locului de muncă cel puțin pe durata contractului de ipotecă.

Nu scoateți o ipotecă dacă intenționați să vă mutați în viitorul apropiat.

Este posibil să obțineți un credit ipotecar cu un nivel de venit redus? Este posibil, dar merită să aveți în vedere următoarele:

ce sumă va rămâne după plata tuturor plăților obligatorii;
dacă va fi suficient pentru a trăi;
cu o plată minimă, termenul de împrumut va fi maximul posibil (până la 30 de ani).

Contra creditelor ipotecare

Pentru ca împrumutatul personal și familia sa nu se teme să ia un apartament pe credit, trebuie să evaluați în avans toate consecințele încheierii unui acord:

Proprietatea va fi gajată de bancă. Prin urmare, acesta nu poate fi vândut până când împrumutul este rambursat integral.
Împrumutatul își asumă obligații financiare pe termen lung să plătească plăți periodice periodice de o sumă semnificativă.
La încheierea unui acord, clientul băncii suportă, de asemenea, costuri suplimentare pentru plata evaluării și asigurării imobiliare. Adesea, atunci când solicitați o ipotecă, este obișnuit să se asigure nu numai proprietatea, ci și viața și capacitatea de lucru a împrumutatului.

Ipoteca în 2020

Luați în considerare dacă merită să luați o ipotecă anul acesta. Mai degrabă, da, deoarece situația pieței este acum destul de favorabilă pentru încheierea unor astfel de tranzacții. Autoritățile țării, în cadrul proiectelor naționale, au ales creditele ipotecare ca unul dintre instrumentele pe care se bazează. Conform planurilor guvernului, rata creditului ipotecar ar trebui să scadă la 8% până în 2024. În 2020, a scăzut deja cu mai puțin de 9% și va continua să scadă, dacă nu se întâmplă nimic rău.

Statul sprijină în mod activ debitorii ipotecari, stimulându-i cu programe ipotecare preferențiale speciale. Există mai multe astfel de programe în 2020:

- credit ipotecar pentru familiile în care cel de-al doilea copil s-a născut după 1 ianuarie 2018. În cadrul acestui program, puteți cumpăra locuințe într-o clădire nouă de la un dezvoltator, cu o rată chiar sub 6% pe an.
pentru Extremul Orientului - locuitorii din Orientul Îndepărtat au dreptul de a cumpăra locuințe cu o rată redusă de doar 2 la sută, dar trebuie să se înregistreze în ea pentru o perioadă de cel puțin 5 ani.
- program preferențial pentru rezidenții din regiunile rurale. Cu ajutorul său, puteți cumpăra locuințe în proporție de 0,1 până la 3% pe an.

Există, de asemenea, măsuri de sprijin pentru debitorii ipotecari care au luat deja un împrumut:

Capitalul matern. În 2020, acesta este indexat și se ridică la 466 617 ruble. Poate fi folosit pentru a plăti ipoteca sau
Dacă al treilea și ulterior copilul dvs. s-a născut după 1 ianuarie 2019, atunci aveți dreptul la 450.000 de ruble în rambursarea creditelor ipotecare. În același timp, nu există nicio diferență pentru locuințele secundare sau pentru o clădire nouă.

Nu uita poziția generală cazuri în țară și anume

Inflație scăzută.
Rata de schimb este destul de stabilă.
Prețurile pe piața locuințelor sunt acum practic minime.

Cum să câștigi bani pe o ipotecă

Cu ajutorul unui împrumut ipotecar, nu numai că puteți cumpăra locuințe, dar puteți câștiga bani și pe acesta.

Metoda 1

Dacă aveți un apartament principal pentru locuit, atunci aveți valoarea plății inițiale, puteți lua un apartament într-o bancă pe o ipotecă, apoi îl puteți închiria.

Principalul lucru este că suma pe care chiriașii o vor plăti este egală sau mai mare decât plata lunară la împrumut. Astfel, toate cheltuielile din contractul de împrumut vor fi acoperite de chirie și, în consecință, veți deveni proprietarul casei, pentru care au plătit alții de fapt. Dacă valoarea chirii depășește și plățile împrumutului, atunci pe lângă apartamentul în sine, veți primi și venituri suplimentare.

Metoda 2

Având o sumă solidă de venituri lunare, puteți solicita o ipotecă pentru un apartament dintr-o clădire nouă aflată în construcție. În acest caz, prețul său va fi o ordine de mărime mai mică decât prețul de piață, în comparație cu momentul finalizării casei.

În același timp, ar trebui să se emită o ipotecă pentru o perioadă scurtă, pentru a plăti împrumutul cât mai repede posibil, iar plata în exces a fost minimă. După un timp, când împrumutul este rambursat, iar casa este închiriată pentru locuințe, acest apartament poate fi vândut la un preț mult mai mare decât a fost achiziționat, ținând cont de costurile împrumutului.

Metoda 3

Joacă pe scăderea prețurilor proprietății. Acum este una dintre cele mai bune perioade pentru a cumpăra imobiliare, deoarece există șansa de a cumpăra o opțiune de revânzare cu o reducere bună. Un număr mare de apartamente vândute s-au acumulat pe piață, dacă reușiți să găsiți o ofertă bună și să o vindeți la prețul vânzătorului, atunci după o inevitabilă creștere a prețurilor imobiliare, puteți vinde un apartament cu un plus, chiar și luând în considerare interesul.

Cum să alegeți o bancă pentru a încheia o afacere ipotecară

După ce a decis să ia o ipotecă, este important nu numai să evaluați situația pe piața imobiliară și riscuri financiare, dar și pentru a alege banca potrivită.

De ce nu este întotdeauna profitabil să contactăm instituția financiară cu cel mai mic procent? Cert este că, pe lângă rata anuală a creditului ipotecar, există și alte condiții. Pentru a înțelege unde este mai bine să întocmiți un contract, acordați atenție următorilor parametri:

Suma amenzilor și penalităților pentru întârzierea plății.
Există o taxă pentru emiterea unui împrumut și în ce sumă.
Există posibilitatea rambursării anticipate și în ce condiții.
Explorați opțiunile pentru metodele de plată pentru plățile lunare (indiferent dacă trebuie să contactați banca pentru aceasta sau există posibilitatea transferului online).
Solicitați managerului băncii să calculeze costul complet al împrumutului pentru întreaga perioadă de rambursare. Comparați această sumă cu ofertele din alte bănci.
Aflați dacă banca are vreunul programe suplimentare pentru înregistrarea unei ipoteci. De exemplu, pentru familii tinere sau pentru militari.

Nu este ușor să te decizi cu privire la o ipotecă, dar dacă evaluezi corect toate riscurile și oportunitățile tale, atunci aceasta este o modalitate reală de a deveni proprietarul propriei case nu în viitorul îndepărtat, ci chiar acum. Mai mult, la momentul înregistrării contractului, costul apartamentului este „fix”, iar mulți ani mai târziu, până la sfârșitul plăților, această sumă va fi cu mult mai mică decât costul real al locuinței în momentul închiderii contractului de împrumut.

Vă așteptăm întrebările în comentarii. Vom fi recunoscători pentru repostarea și evaluarea articolului.

Opinia experților cu privire la întrebarea dacă merită să luați o ipotecă în 2018, prezentată în articol, va ajuta toți cei care se îndoiesc să ia decizia corectă pentru ei înșiși și să nu cadă într-o capcană financiară.

Relevanța creditelor ipotecare în Rusia

Rușii au încetat de mult să se teamă să împrumute bani. Pentru mulți, această opțiune este singura modalitate de a-și oferi singuri tot ceea ce au nevoie. Având în vedere că costul propriei locuințe este de zeci sau chiar de sute de ori mai mare decât salariul lunar, putem spune cu siguranță că va dura foarte mult o persoană pentru a economisi pentru casa sa. Puteți face altfel - obțineți o ipotecă, primiți propria casă și plătiți la bancă fonduri împrumutate cu interes.

Doar pentru ruși, creditele ipotecare sunt foarte relevante, în timp ce în Occident, în special în Europa, oamenii refuză nu numai astfel de forme de creditare, ci și ideea de a-și achiziționa propriile locuințe în principiu. Acest lucru se explică prin prețuri imobiliare foarte mari, în timp ce locuința într-un apartament închiriat este mult mai profitabilă.

Chiria ca alternativă la creditarea ipotecară

Mulți ruși visează propria lor casă și pun această problemă în centrul dorințelor și viselor lor. Dar este într-adevăr atât de profitabil? Nu este întotdeauna posibil să răspundem fără echivoc care va fi mai profitabil, o ipotecă sau un contract de închiriere. Desigur, pentru că fiecare caz este individual și trebuie luat în considerare în particular.

Principalul avantaj al unei credite ipotecare este că imediat după finalizarea tranzacției, o persoană primește un apartament sau un alt imobil rezidențial. El primește un permis de ședere local, ceea ce facilitează găsirea unui loc de muncă, utilizarea servicii sociale... Contractul de închiriere nu dă dreptul de a locui pe teritoriul proprietarului pentru o anumită perioadă de timp. Și apoi, din anumite motive, proprietarul poate izgoni pe chiriaș.

există puncte pozitive iar la închiriere. Cele mai semnificative caracteristici includ următoarele:

nu este nevoie să ai o cantitate mare pe mână;
capacitatea de a închiria locuințe în orice zonă cu nivelul potrivit facilități;
chiria este mai mică decât plata creditului ipotecar;
chiriașul nu trebuie să facă reparații și să amenajeze apartamentul în majoritatea cazurilor, întreținerea spațiului se sprijină și pe umerii locatarului;
posibilitatea de a schimba rapid locul de reședință sau de a găsi o opțiune mai bugetară.

Din tot ce s-a spus, putem concluziona că chiria este mai accesibilă pentru ruși. Dacă o persoană dorește să-și achiziționeze propria locuință, atunci trebuie să decidă dacă poate economisi bani sau o poate împrumuta de la bancă chiar acum.

Caracteristici ale unui credit ipotecar: pro și contra

Pentru a evalua o ipotecă, merită să cântărești pro și contra. Acest mod de a achiziționa propria casă are următoarele avantaje:

posibilitatea de a deveni proprietarul unei locuințe, neavând întreaga sumă la îndemână (dimensiunea plății inițiale la bănci variază de la 10 la 50%, iar în cazul prestațiilor sociale, poate lipsi cu totul);
posibilitatea de a locui într-un apartament imediat după cumpărare (dacă este deja gata de utilizare);
pe termen scurt (de regulă, ciclul complet al înregistrării ipotecare durează câteva luni);
posibilitatea obținerii unei deduceri fiscale (după anul de raportare, o persoană primește o rambursare a banilor reținute ca impozit pe veniturile personale din salarii);
posibilitatea obținerii de beneficii sociale (statul își asumă o parte din obligațiile împrumutatului).

Dar creditarea ipotecară are și dezavantajele sale, care trebuie luate în considerare chiar înainte de a contacta banca:

credit pe termen lung;
cantitatea mare de plată în exces (cu cât perioada este mai lungă, cu atât este mai mare plata);
disponibilitatea costurilor suplimentare (asigurare de proprietate și viață, evaluare la domiciliu);
comisioane suplimentare (nu toate băncile practică acest lucru, așa că ar trebui să verificați informațiile în prealabil cu ofițerul dvs. de împrumut);
restricționarea acțiunilor cu locuința până la momentul achitării ipotecii (din moment ce apartamentul acționează ca un gaj, nu va fi posibil să îl vindeți, să faceți un schimb sau să îl legați, faceți altceva fără să acordați mai întâi această problemă cu banca);
dificultăți în obținere (băncile nu sunt gata să acorde o ipotecă fiecărei persoane - prezența unui permis de ședere, o anumită durată a serviciului și angajarea oficială nu sunt întotdeauna singurele cerințe pentru împrumutat).

Desigur, o propunere specifică poate avea propriile sale caracteristici, prin urmare, este necesar să se analizeze în prealabil o posibilă situație, studiind în detaliu condițiile unei ipoteci a unei anumite bănci.

Ipoteci astăzi și mâine: la ce să vă așteptați?

După o criză severă din 2015, ratele dobânzilor pentru toate băncile au început să se reducă. Oamenilor li s-a acordat credite ipotecare cu 12 - 17% pe an, și uneori chiar mai mare. Dar în 2016, situația continuă piata financiara a început să se stabilizeze. Pe acest moment Puteți găsi cu ușurință o ofertă pentru o ipotecă cu o rată de 7-10%, în timp ce sub 15-17% anterior, împrumuturile obișnuite de consum sunt emise fără garanții.

Scăderea ratelor dobânzilor la împrumuturi este asociată cu o scădere a inflației. Mai mult, băncile înșiși ajută Banca Centrală să stabilizeze situația. De aceea, 2017 și 2018 sunt cele mai de succes pentru obținerea unei credite ipotecare.

Mai există unul factor importantceea ce permite oamenilor să opteze pentru un credit ipotecar. Costurile apartamentelor sunt în continuă scădere. De exemplu, la Moscova, această cifră a scăzut cu mai mult de un sfert. O situație similară este observată în regiuni. Toate acestea se explică prin mai multe motive:

scăderea puterii de cumpărare a populației;
inflație în creștere și fără creștere salarii;
suprasaturarea pieței cu oferte (în toată țara, construcția clădirilor de apartamente este în curs de desfășurare);
cooperare firme de construcții cu cele mai mari bănci rusești).

Toate acestea le oferă oamenilor care sunt capabili să ramburseze împrumutul și mai mult. De aceea, merită să ne gândim la obținerea unei ipoteci pentru cetățenii care au un venit stabil și o ofertă de fonduri necesare pentru efectuarea primei tranșe.

Experții financiari, evaluând situația pe piața creditelor ipotecare, oferă cetățenilor următoarele sfaturi:

În absența capacității de a rambursa împrumutul, nu ar trebui să intrați într-o gaură și mai mare. Mai bine să aștepți puțin, să economisești niște bani și să găsești un loc de muncă mai bine plătit și abia apoi mergi la bancă.
Dacă familia are beneficii ( capitalul matern, statutul unei familii tinere, asistență militară, sprijin pentru familiile cu venituri mici), atunci acestea trebuie utilizate pentru a reduce povara creditului. Atunci nivelul de plată în exces va fi și mai mic.
Nu ar trebui să acordați un împrumut chiar acum, la începutul anului 2018, prețurile locuințelor pot fi chiar mai mici. Cel mai bun moment pentru a încheia o afacere este începutul anului viitor.
Merită să încercați să obțineți un împrumut de la o bancă fiabilă care oferă o rată a dobânzii scăzută. Pentru a face acest lucru, va trebui să colectați un pachet impresionant de hârtii. Cu cât clientul este mai solvent, cu atât condițiile vor fi mai favorabile pentru el și cu atât va fi mai mare suma pe care o poate obține pentru a cumpăra un apartament.
Este foarte descurajat să împrumute bani în valută străină. Este mai bine să acordați un împrumut în ruble, deoarece ei sunt cei care emit salariul.

Principalul lucru este să nu uitați că banca va solicita plata împrumutului. Și dacă o persoană nu este sigură că va putea să-și îndeplinească obligațiile, atunci ar trebui să amâne ipoteca.

Nu este un secret faptul că prețurile imobiliare pe piața internă - fie că este vorba de locuințe secundare sau de metri pătrați într-o clădire nouă - sunt foarte mari. Pentru majoritatea oamenilor, chiar și cei cu un venit mediu stabil, este aproape nerealist să dețineți un apartament. Va fi nevoie de foarte mult timp pentru a economisi o astfel de achiziție și nimeni nu poate amâna soluția problemelor de locuință timp de zece ani.

Puteți rezolva problema locuinței prin acordarea unui credit ipotecar. Acest instrument financiar a fost creat special pentru împrumutul achizițiilor din sectorul imobiliar și presupune: o sumă mare de împrumut și o perioadă lungă de rambursare.

Avantajele și dezavantajele creditelor ipotecare

Ca orice alt instrument financiar, un împrumut pentru un apartament are o serie de avantaje și dezavantaje care ar trebui luate în considerare înainte de a aplica institutie financiara pentru un împrumut similar.

Beneficiile ipotecilor - de ce să împrumutați în 2020?

Pentru a răspunde la întrebare, merită sau nu să luați locuințe pe o ipotecă, trebuie să faceți pro această decizie... Recenziile clienților evidențiază următoarele laturi pozitive:

Acest instrument permite unei persoane să devină proprietar de locuințe fără a avea întreaga valoare a unei case. Este suficient să acumulezi o contribuție inițială (de obicei, valoarea acestei contribuții la diferite bănci variază de la 10% la 30% din costul total al locuinței selectate).
Posibilitatea de a vă muta în apartamentul dvs. imediat după achiziție. Chiar și spațiul de locuit achiziționat cu fonduri împrumutate devine proprietatea împrumutatului. În bancă, îl întocmește drept garanție în cazul în care nu poate returna fondurile de împrumut.
Timpul minim de așteptare. Perioada de așteptare pentru achiziționarea propriei proprietăți imobiliare în acest caz este egală cu perioada de înregistrare a unui împrumut ipotecar. Desigur, acest lucru nu se întâmplă instantaneu - de regulă, un astfel de proces poate dura două-trei luni.
Deducere fiscală. După emiterea împrumutului, valoarea impozitului pe venit se calculează nu din valoarea totală a venitului împrumutatului, ci din sold (se calculează scăzând suma plății lunare pe împrumut din valoarea venitului lunar).
Posibilitatea de a obține o ipotecă socială. Diferența față de cea obișnuită este că statul participă la plata costului locuinței - aceasta poate fi o rambursare parțială a primei tranșe sau subvenționarea dobânzii plătite.

Contra unui credit ipotecar

Înainte de a solicita o ipotecă, ar trebui să vă dați seama care laturi negative ea are. Printre ele se numără:

Cost total ridicat al locuinței și o perioadă lungă de plată. Datorită faptului că ipoteca este emisă de mai mulți ani (de regulă, de la zece sau mai mulți), remunerația băncii (cu alte cuvinte, dobânda), ca urmare, se ridică la o sumă substanțială, comparabilă (și uneori depășind) costul apartamentului în sine. Mai simplu spus, o persoană ia un împrumut și cumpără un apartament, iar acesta plătește doi, și uneori de trei ori mai mulți bani băncii.
Plăți suplimentare. Pe lângă plățile obișnuite ale împrumutului, termenii acordului obligă împrumutatul să încheie o asigurare de proprietate cel puțin anual, iar proprietatea va trebui să fie asigurată împotriva tuturor riscurilor posibile. Unele bănci emit și o poliță de asigurare pentru împrumutatul însuși. Nu este gratuită, iar asigurarea se reînnoiește anual până la rambursarea împrumutului.
Comisii la înregistrare. Când solicitați un astfel de împrumut, trebuie să fiți pregătit pentru faptul că va trebui să plătiți suplimentar pentru aproape toate: pentru înregistrarea în sine, pentru examinarea unei cereri, pentru retragerea fondurilor, pentru evaluarea proprietății. Această listă poate fi foarte lungă, iar suma totală a acestor plăți atinge uneori 10-15% din plata inițială.
Până la plata creditului ipotecar, împrumutatul nu are dreptul să vândă, să schimbe, să moară sau să dispună în alt mod de proprietatea sa fără acordul băncii.
Cerințe stricte pentru împrumutat. O instituție de credit face cerințe stricte care reglementează nevoia de venit stabil, experiență de muncă, vârsta împrumutatului și multe altele. Aceste criterii stricte fac ca ipotecile să fie inaccesibile pensionarilor, studenților și familiilor tinere.

Astfel, argumentele pro și contra ipotecilor ar trebui analizate cu atenție pentru fiecare caz specific.

Ce este mai profitabil în 2020: chirie sau ipotecă?

Ce este mai profitabil: ipotecă sau chirie? Această întrebare este pusă astăzi de un număr foarte mare de cetățeni ruși. Trebuie înțeles că fiecare caz este diferit. Cu toate acestea, o mică comparație a acestor opțiuni poate fi făcută după mai multe criterii.

În cazul unei ipoteci, dreptul de proprietate asupra imobilului este transferat împrumutatului imediat după executarea contractului. La închiriere, apartamentul, indiferent de perioada de rezidență, nu aparține chiriașilor.

Există, de asemenea, avantaje în ceea ce privește închirierea - puteți locui într-o locuință bună, fără să aveți absolut nicio economie. În același timp, pentru înregistrarea unei credite ipotecare, va trebui să colectați fonduri pentru a efectua o plată inițială.

În plus, plățile lunare de închiriere sunt de obicei semnificativ mai mici. Dar, atunci când înregistrați imobiliare pe credit, plățile se vor opri mai devreme sau mai târziu. La închiriere, repararea și întreținerea unui apartament este cel mai adesea responsabilitatea proprietarului.

Unii citează un grad ridicat de mobilitate ca avantaj al închirierii. Adică este posibil, dacă este necesar, să schimbați locul de reședință mult mai ușor.

După cum se poate observa din comparație, un apartament pe o ipotecă poate fi o opțiune mai profitabilă pentru cei care au deja o anumită sumă economii, venituri stabile și în viitorul apropiat nu intenționează să treacă la altul localitate... În toate celelalte cazuri, opțiunea de închiriere este mai potrivită.

Ipoteca 2020 - să luați sau să nu luați?

Ar trebui să iau o ipotecă în 2020? Cei care se gândesc la asta ar trebui să știe: majoritatea experților sunt de acord că anul viitor va fi un an bun pentru piața creditelor ipotecare. Încă nu este clar dacă va exista o scădere a ratelor dobânzii, ci a programelor existente și noi sprijin de stat va face acest produs financiar mai accesibil.

Ia un credit ipotecar anul acesta sau așteaptă?

Există o altă întrebare care se îngrijorează foarte mult - merită să iei o ipotecă acum anul acesta sau este mai bine să aștepți. Răspunsul la această întrebare trebuie dat numai individual, deoarece depinde în primul rând de stabilitatea veniturilor potențialului împrumutat și de perspectivele de conservare și creștere a acestora.

Experții imobiliari prognozează o creștere de 5% a valorilor proprietății în următorii câțiva ani. În plus, în 2020, se poate observa o scădere a ratelor ipotecare la aproape toate băncile. Rata este de aproximativ 10% pentru programul standard și de 6% pe an pentru programul de credit ipotecar pentru familiile tinere - astăzi aceasta este o ofertă tentantă de a-ți achiziționa propria casă!

Luați sau este mai bine să economisiți?

Astfel, celor care decid merită să luați o ipotecă sau este mai bine să economisiți, puteți sfătui să cântăriți pro și contra. Poate fi foarte dificil să colectezi această sumă. Adesea, cu un venit stabil, este mult mai ușor să obții un împrumut. În acest caz, puteți efectua plăți lunare mai mari decât plata obișnuită. Majoritatea instituțiilor de credit permit rambursarea anticipată parțială. Cu ajutorul acestuia, puteți reduce nu numai termenul, dar și suma de plată. Drept urmare, în cadrul schemei de calcul a dobânzii accelerate, banca este plătită mai puțin, iar apartamentul aparține împrumutatului.

Ar putea fi util să citiți: