Milionari celebri ai lumii. Forbes (Forbes) este. cei mai bogați oameni din lume conform Forbes

În prezent, majoritatea creditelor sunt acordate în condițiile asigurării obligatorii a garanției, a vieții debitorului sau a pierderii unei surse de venit.

Conform legii, o astfel de acțiune poate avea loc doar la acordarea unui credit imobiliar, însă finanțatorii recurg la niște trucuri. De exemplu, clienților care au emis o poliță li se oferă condiții de împrumut mai favorabile.

În cazul rambursării anticipate a unui credit, clienții băncii se pot confrunta cu problema returnării unei părți din prima de asigurare. În cele mai multe cazuri, instituțiile financiare refuză o astfel de solicitare persoanelor fizice. Drept urmare, debitorii au o întrebare cu privire la legalitatea unor astfel de acțiuni.

Datorită poverii mari de îndatorare a populației, procentul creditelor restante crește anual. Asigurarea de neplată a creditului, la rândul său, este un fel de protecție pentru bancă împotriva riscului financiar.

Desigur, banca nu va spune clientului despre posibilele opțiuni de rambursare a acestora Bani... Dar uneori vorbim despre câteva zeci de mii de ruble.

Până de curând, așa a fost. Dacă împrumutatul, la semnarea contractului de împrumut, a fost de acord să emită o poliță de asigurare, atunci nu a avut cale de întoarcere.

Când au solicitat unei companii de asigurări o cerere de returnare a unei părți din fonduri în legătură cu rambursarea anticipată a datoriilor, cetățenii au primit un refuz garantat.

Din punct de vedere juridic, un astfel de serviciu este prestat cu acordul voluntar al clientului, fapt dovedit prin semnătura de pe contract. Prin urmare, este aproape imposibil de demonstrat că o astfel de cheltuială bănească a fost impusă cu forța de către bancă.

În 2016, Banca Rusiei a soluționat unele probleme piata asigurarilor... Datorită acestui fapt, cetățenii care au încheiat asigurare, în anumite circumstanțe, au putut să rezilieze contractul și să încaseze bani.

Conform noii legislații, o persoană poate solicita o rambursare în termen de cinci zile. Asigurătorul este obligat să stingă conturile cu solicitantul în termen de zece zile.

În ce condiții este posibilă rezilierea contractului de asigurare

Dacă asigurarea a fost emisă la primirea unui împrumut, atunci în cazul rambursării anticipate a unui astfel de împrumut, trebuie să încercați cu siguranță să returnați o parte din bani conform poliței actuale.

Pentru a face acest lucru, ar trebui să contactați compania de asigurări cu un anumit pachet de documente, care va include:

contract de împrumut cu banca;
Identificare;
un certificat de rambursare integrală a datoriei;
notificarea dorinței de reziliere a contractului de asigurare.

Debitorii fac adesea o greșeală gravă. Pentru a rezilia contractul de asigurare se adresează băncii. Cu toate acestea, astfel de acțiuni pot fi justificate numai dacă polița face parte integrantă din pachetul de documente bancar.

În toate celelalte cazuri, este posibilă returnarea asigurării asupra împrumutului în caz de rambursare anticipată numai cu un apel intenționat la asigurător.

Cu un studiu detaliat al articolului 958 din Codul civil al Federației Ruse, merită Atentie speciala trageți la pct. 3, care prevede că, în cazul în care contractul de asigurare pentru rambursarea anticipată a datoriei este reziliat la inițiativa împrumutatului, atunci asigurătorul are dreptul să nu restituie solicitantului partea rămasă din fonduri. Oricum, indiferent de o astfel de redactare, avocații reușesc să apere interesele clientului.

Ce fel de asigurare se poate returna?

În sectorul creditelor, există atât servicii de asigurare voluntară, cât și servicii de asigurare obligatorie. A doua opțiune are loc adesea atunci când solicitați un împrumut garantat, și anume:

La primirea unui credit auto, o organizație financiară are dreptul de a obliga clientul să asigure vehiculul achiziționat.

O ipotecă neasigurată este, de asemenea, rară. Băncile pot prezenta ca o condiție prealabilă asigurarea proprietății dobândite sau a vieții împrumutatului.

În alte cazuri, prezența unei polițe la semnarea unei relații contractuale este voluntară.

Restituirea primei de asigurare este posibilă în cazul proprietății, țintă, împrumuturi de consum în numerar și fără numerar.

Cel mai adesea, astfel de împrumuturi sunt însoțite de următoarele tipuri de asigurări:

Polita in cazul pierderii sursei de venit;
Asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului;
Protecția riscurilor financiare.

Asigurarea de împrumut personal este o procedură legală. Cu toate acestea, acest serviciu suplimentar crește semnificativ costul fonduri împrumutate... Dacă această procedură este opțională, atunci împrumutatul are dreptul să o refuze.

Neglijarea unei politici obligatorii nu va funcționa, deoarece banca pur și simplu nu va aproba emiterea de fonduri. Prin urmare, înainte de a refuza asigurarea de împrumut, trebuie să clarificați statutul acesteia.

Rambursarea asigurării de credit de consum

1 Cel mai răspândit și mai accesibil este împrumutul de consum. Acest produs este foarte benefic pentru bănci și companii de asigurări, motiv pentru care un astfel de împrumut este adesea însoțit de asigurare obligatorie.

2 Un împrumut pe mărfuri poate fi de două tipuri: cu garanție și fără garanție. Un împrumut imobiliar este cel mai adesea acoperit de asigurarea obligatorie, deoarece garanția reprezintă o garanție pentru riscul financiar.

3 Un credit de consum fără garanție poate fi grevat și de o poliță, dar conform legii, împrumutatul are dreptul să îl refuze chiar și după semnarea contractului. În cazul în care clientul depune o cerere în termen de o lună, compania de asigurări este obligată să returneze clientului 100% din fonduri, după această perioadă banii urmând să fie restituiți în conformitate cu termenii contractului de asigurare.

De menționat că clientul are dreptul de a returna prima plătită în așa-numita „perioadă de răcire”. Acest concept are o bază legală și este un fel de „lacună” în lege, care poate fi folosit după cum urmează.

Pentru a înțelege cum să obțineți un împrumut fără asigurare, trebuie să studiați cu atenție algoritmul următorilor pași.

În primul rând, este esențial important să se efectueze operația în termen de cinci zile. În al doilea rând, pentru a obține o rambursare pentru serviciu, trebuie să contactați compania de asigurări.

Acolo se depune cererea de refuz al asigurării. Conform legii, banii plătiți trebuie returnați în contul clientului în termen de 10 zile. În caz de refuz, împrumutatul are tot dreptul să se adreseze instanței.

În ceea ce privește modificarea ratei dobânzii la credit, situația este următoarea.

Daca in termenii contractului exista anumite clauze legate de asigurare, este foarte posibil ca costul creditului sa creasca. Cu toate acestea, dacă nu există astfel de clauze, împrumutatul poate refuza în siguranță cheltuielile inutile.

Asigurarea colectivă poate fi periculoasă

La prima vedere, „perioada de răcire” este o protecție fiabilă împotriva asigurării obligatorii.

Cu toate acestea, băncile rusești s-au dovedit a fi destul de ingenioase și au venit cu propria lor schemă de asigurare.

După cum știți, prezența unei polițe are un impact direct asupra mărimii ratei dobânzii și asta document legal protejează banca de pierderi financiare.

În acest sens, pentru ca clientul să nu poată refuza un astfel de serviciu, creditorii au început să ofere împrumutaților să devină participanți acord comun asigurare. Ce face?

Banca centrală poate reglementa doar problemele „perioadei de răcire” în ceea ce privește persoanele fizice. Iar in cazul asigurarilor colective, banca actioneaza ca asigurator. Cu alte cuvinte, o instituție financiară își asigură simultan întregul portofoliu de credite împotriva eventualelor consecințe negative și, la rândul său, atașează debitorii de acest acord, adesea fără a oferi detalii.

Ca urmare, o persoană fizică nu poate refuza asigurarea, deoarece aceasta face parte dintr-un contract legal.

În legătură cu cele de mai sus, atunci când întocmești un contract de împrumut, trebuie să studiezi cu atenție toate condițiile împrumutului oferit. Cunoștințele juridice vă vor ajuta întotdeauna să evitați costurile neașteptate, dobânzile ascunse și comisioanele.

Asigurătorii profită adesea de graba și nepăsarea clientului, trecând pe semnătură un contract cu condiții dubioase. De asemenea, atunci când semnați un document finalizat, trebuie să fiți întotdeauna atenți la data acestuia, altfel contractul întocmit retroactiv nu va permite persoana naturala profitați de „perioada de răcire”.

Înainte de a începe demersurile active de returnare a unei părți din suma asigurată conform contractului, care a fost rambursată înainte de termen, trebuie să studiați cu atenție termenii acestuia. Poate că această cerință va trebui să fie prezentată nu băncii, ci companiei de asigurări.

În primul caz, când beneficiarul este o instituție financiară, contractul de împrumut trebuie să precizeze clar procedura de returnare a asigurării pentru un împrumut închis.

Dar băncile și companiile de asigurări folosesc adesea formulare standard simple care conțin un minim de informații și în care condițiile principale sunt precizate în expresii generale.

Destul de des, din punct de vedere juridic, plățile de asigurări sunt considerate de către bancă ca serviciu suplimentar sau venituri din comisioane. Prin urmare, cu excepția cazului în care se prevede altfel în contract, aceste sume bănești nu sunt rambursabile.

Astăzi, o atitudine mai loială față de client poate fi găsită doar în conducere băncile rusești(Sberbank, VTB, Rosselkhozbank). Cu un sprijin financiar bun, astfel de companii își pot permite să refuze acordarea primelor de asigurare și, prin urmare, își creează reputația de a fi o bancă cinstită.

Atunci când solicită un împrumut la bancă, clientul știe deja că, pe lângă fondurile luate, va trebui să returneze comisionul pentru utilizarea acestora. Acest procent poate fi foarte semnificativ, mai ales dacă suma asigurării este inclusă în costurile suplimentare. Nu se va putea evita dacă împrumutul este emis pentru o perioadă lungă de timp pe securitatea proprietății. Dar există o veste bună. Aceste costuri vor fi compensate dacă datoria este plătită anticipat. Cum se returnează asigurarea în cazul rambursării anticipate a împrumutului, veți afla din acest articol.

Restricții

În orice caz, merită să vă străduiți să plătiți datoria către bancă înainte de termen. O astfel de acțiune va afecta starea finanțelor personale și va îmbunătăți istoricul de credit al clientului. Anterior, băncile percepeau comisioane suplimentare pentru o astfel de operațiune. Nu a fost profitabil pentru clienți să ramburseze împrumutul înainte de termen. Astăzi situația s-a schimbat ușor. Băncile sunt în continuare interesate ca clienții să-și folosească banii cât mai mult posibil. Nu există comision pentru această operațiune, dar conditii speciale... De exemplu, în cazul creditării ipotecare, acordul poate conține următoarele restricții:

Rambursarea anticipată este permisă după o anumită perioadă (3 ani sau luni) de la semnarea documentelor.
Suma plății nu poate depăși limitele stabilite (de exemplu, de două ori plata lunară).
În cazuri rare, contractul prevede că această operațiune este în general imposibilă.

Rambursarea anticipată și rambursarea parțială nu sunt concepte echivalente. În al doilea caz, cuantumul plății lunare crește. Acest lucru poate afecta programul de rambursare a datoriei în moduri diferite. Dacă o astfel de tranzacție a fost convenită anterior cu banca, atunci sumele și perioadele de rambursare vor fi recalculate. În schema standard, rambursarea anticipată ajută la reducerea plăților viitoare (prin reducerea sumei dobânzii). În anuitate - puteți reduce doar termenul împrumutului. Suma plăților nu se va modifica.

Cum să rambursați anticipat un împrumut

Detaliile acestei operațiuni pot fi obținute de la angajații băncii. Uneori este necesar să scrieți o cerere în prealabil (termenii sunt reglementați în mod clar). Poate dura ceva timp până când vi se permite să rambursați datoria. La 3 zile de la rambursare, merită să sunați înapoi la bancă și să clarificați rezultatul operațiunii, asigurându-vă că gajul a fost scos din proprietate. Nu fi leneș să comanzi un certificat de absență a datoriilor. Durează mult timp și nu este gratuit. Dar aceasta este o garanție suplimentară împotriva surprizelor neprevăzute.

Rezilierea contractului

Motivele pentru care devine posibilă rezilierea prematură a contractului de asigurare sunt indicate la art. 958 din Codul civil al Federației Ruse. Contractul își încetează valabilitatea după producerea evenimentului asigurat - plata sau apariția riscului de încetare totală a existenței acestuia. Poate fi deteriorarea proprietății fără apariția unui eveniment asigurat. În acest caz, compania are dreptul la o parte din primă. Clientul poate refuza semnarea documentelor. Dar întreaga primă plătită este nerambursabilă.

Codul civil al Federației Ruse (capitolul 29) prevede următoarele motive pentru rezilierea contractului:

încălcarea condițiilor a cel puțin uneia dintre părți;
 schimbare semnificativă a circumstanțelor;
prin acordul părților;
dacă asigurătorul îndeplinește toate obligațiile;
in caz de neplata la termen a contributiilor;
la lichidarea asiguratului sau decesul acestuia.

Cum se emite o rambursare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului?

Imediat după rambursarea datoriei, trebuie să contactați compania cu următoarele documente:

copie a contractului;
pașaport;
o adeverință de la o instituție financiară, care confirmă plata plății;
cerere de returnare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului Sberbank (dacă vorbim de această organizație).

Mulți clienți fac o singură greșeală: contactează mai întâi nu o companie, ci o instituție financiară. Dacă acest serviciu a fost inclus în pachetul general, atunci trebuie să emiteți o rambursare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului cu o cerere înainte de judecată. Răspunsul băncii trebuie să vină în cel mult 10 zile. Dacă acest lucru nu urmează, este necesar să vă pregătiți declarație de revendicare... Întâlnirea se desfășoară de obicei pe o perioadă de una până la două luni. Decizia finală se ia pe baza rezultatelor acesteia. Pentru a primi o rambursare a asigurării în cazul rambursării anticipate a unui împrumut la Trust Bank, este mai bine să pregătiți în prealabil informații despre toate comisioanele ilegale ale instituției.

Practică

VTB, pe baza cererii clientului, intocmeste decontul de asigurare in cazul rambursarii anticipate a creditului. Sberbank și AutoCreditBank sunt, de asemenea, calmi cu privire la această problemă. Dar în „Absolute” și „B&N Bank” ei consideră că suma plății nu este mare, așa că nu poate fi returnată. În acest caz, instanța nu poate fi evitată. Rospotrebnadzor este de partea debitorilor în această chestiune. Această structură tratează în mod activ toate reclamațiile și oferă sfaturi utile.

Returnarea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului în „Alfa-Bank”

O astfel de oportunitate apare dupa disparitia riscurilor - plata sumei, tinand cont de dobanda. De foarte multe ori, clienții nici nu știu că asigurarea este inclusă în contract. Astfel de acțiuni ale salariaților intră automat sub incidența art. 159 din Codul penal al Federației Ruse (capitolul 21). Dacă împrumutatul a refuzat asigurarea, atunci drepturile consumatorului sunt încălcate. Deși informațiile despre serviciu au fost prezentate incorect de către vânzător, băncile refuză adesea să împrumute bani în astfel de cazuri.

Legea prevede că serviciul este voluntar atunci când vine vorba de asigurări de viață și de sănătate. Instituțiile de credit nu au dreptul să o impună. Risc financiar există în fiecare caz. Este la latitudinea clientului să decidă dacă are nevoie de o garanție suplimentară. Dacă ia un împrumut de la bancă și știe sigur că va rambursa datoria din timp, atunci de ce să semneze deloc contract suplimentar, și apoi gândiți-vă cum să emitați o rambursare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului (în „Home Credit”, de exemplu)?

Tipuri de asigurare

Cel mai adesea, băncile oferă clienților lor următoarele opțiuni de asigurare:

Viata, sanatate - firma se obliga sa ramburseze clientului datoria ramasa in cazul in care acesta obtine un handicap sau moare pe perioada contractului. În acest caz, moștenitorii sunt scutiți de plata datoriei.
Proprietatea (mașină, apartament) - în caz de daune grave, acestea trebuie achitate integral de către compania de asigurări.
Pierderea locului de muncă este un risc asociat cu lipsa unei surse de venit.

Atunci când are loc un eveniment asigurat, compania trebuie să transfere suma către bancă pentru achitarea totală sau parțială a datoriilor. Contractul se reînnoiește anual până când toți banii sunt returnați. Costurile sunt suportate de debitor. În practică, este dificil să se ridice întregul pachet de documente pe care banca îl solicită la momentul producerii evenimentului asigurat în primele două situații. În cea de-a treia variantă, plata se va face numai în cazul lichidării întreprinderii.

Câți bani poți obține?

De asemenea, merită să vă grăbiți să plătiți datoria și să vă gândiți cum să aranjați o rambursare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului Sberbank, deoarece prețul acestui serviciu este supraevaluat cu 85%. Clauzele sunt adesea incluse în contract care fac extrem de dificilă apariția cazului. Chiar dacă serviciul este achiziționat cu împrumut (fără garanții), utilizatorul are la dispoziție o lună pentru a refuza garanție suplimentarăși cereți o rambursare completă. Dar în acest caz, pentru a primi o rambursare a asigurării în cazul rambursării anticipate a creditului, trebuie să contactați garantul, care trebuie să recalculeze timpul de utilizare a serviciului, să deducă banii care au fost plătiți în perioada contractului. , și returnați soldul.

Dacă cererea este depusă în primul trimestru al programului, atunci clientul are dreptul să primească jumătate din contribuție. În plus, suma va scădea. Acest serviciu este prevăzut la art. 343 din Codul civil al Federației Ruse ca obligatoriu numai atunci când solicitați un împrumut auto sau ipotecă. În același timp, în contract poate fi specificată imediat o clauză care să precizeze că restituirea asigurării în cazul rambursării anticipate a unui credit la VTB 24 este imposibilă. Apoi, apelul la autorități nu va aduce rezultate. În toate celelalte cazuri, clientul are dreptul de a cere banii înapoi.

O altă variantă este să nu plătiți asigurarea după ce împrumutul este rambursat pentru a rezilia contractul automat. Dar în acest caz, este mai bine să vă consultați în prealabil cu un avocat, care poate studia în detaliu paragrafele privind responsabilitatea clientului.

Dacă returnarea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului în Sberbank din Rusia este emisă fără probleme, atunci clientul poate primi:

contribuții unice;
plăți de asigurări;
sume achitate prin banca.

Din acest grup fac parte și asigurările impuse de o instituție financiară. Sunt folosite pentru acoperirea riscurilor băncilor în detrimentul banilor clientului.

Cui să ceară ajutor

În Rusia există organizatii nonprofit pentru protejarea drepturilor consumatorilor. Ei ajută clienții să aranjeze o rambursare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului. Practica de arbitraj ambiguu. Dar dacă banca și-a impus însăși acest serviciu, atunci probabilitatea unei decizii pozitive este mare. Avocații companiei au o practică de a contesta astfel de probleme în instanță în conformitate cu legile Federației Ruse. Ședința se ține fără participarea solicitantului. Clientul nu suportă costuri materiale iar confidențialitatea datelor este păstrată.

Una dintre aceste organizații este „Apărătorul Drepturilor Omului”, care operează în întreaga Federație Rusă. Această structură acceptă o cerere de returnare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului în cel mult trei ani de la producerea evenimentului. Băncile nu le pot urmări. Interesele tuturor cetățenilor sunt protejate, indiferent de statutul lor social. Serviciile sunt plătite pe cheltuiala băncii printr-o hotărâre judecătorească.

Etape practice

Returnarea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului la Renaissance depinde de următoarele nuanțe:

prezența în contract a unei clauze privind orice restricții în această operațiune;
timpul de utilizare a serviciului (aplicarea cu o aplicație în prima lună vă va permite să returnați până la 100% din sumă, un sfert - jumătate, apoi calculele vor fi efectuate pe zile).

Practica arată că pașii independenți ai clienților în această direcție adesea nu aduc rezultate. Mai bine acționați prin specialiști. MOOP ZPP operează în Krasnodar, Bashkortostan, Tatarstan. Datorită practicii extinse a avocaților în astfel de companii, problema poate fi rezolvată în favoarea clienților pe parcursul litigiului.

Secvențierea

Consultarea unui specialist cu privire la lista documentelor solicitate, procedura de întocmire, procesare și completare a unei cereri.
Cererea este depusă la bancă înainte de a merge în instanță. Se intocmeste in dublu exemplar. Al doilea ar trebui să fie marcat cu data circulației.
Un extras de cont trebuie comandat înainte de a contacta banca. Afișează valoarea datoriei rambursate.
Declarația de revendicare trebuie întocmită de un specialist. Clientului i se va cere să furnizeze originalele documentelor, o semnătură „în direct”. Data depunerii va fi anunțată suplimentar prin poștă.
Ședința de judecată are loc adesea fără client. El întocmește doar o împuternicire pentru a reprezenta interese.
Mandatul de executare vine în cinci săptămâni. Indică motivele pentru care utilizatorul va primi banii.

Garanția trebuie asigurată fără greșeală. În mod ideal, acest serviciu este benefic clienților și băncii însăși. În practică, cererile de asigurare nu apar întotdeauna. Taxele suplimentare de garanție pot fi foarte mari. Dar dacă fondurile sunt luate pentru o perioadă lungă de timp și pe cauțiune, atunci este mai bine să semnați un contract cu o companie de asigurări.

Compensare

Returnarea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului în „Sovcombank” este posibilă numai pentru suma plătită companiei pentru perioada care nu a trecut încă. Dacă contractul prevede plăți anuale, atunci nu va fi posibilă compensarea pierderilor. Puteți opri transferul de bani către compania de asigurări numai după ce împrumutul este rambursat. Atunci contractul va fi reziliat din cauza încălcării obligațiilor de către părți.

Dacă permisiunea de a returna asigurarea pentru rambursare anticipată a fost obținută fără a depune o cerere în instanță, atunci compania poate returna clientului nu toți banii, ci doar o parte din suma datorată, reducând-o cu costuri suplimentare. Agențiile guvernamentale nu au dezvoltat metode specifice de calculare a sumei. În cazul rezilierii anticipate a contractului, se aplică o singură condiție: fondurile pot fi reținute din costurile suportate pentru deservirea clientului. Dar, în acest caz, puteți solicita o imprimare a acestor costuri.

Motivele refuzului de plată

Au fost încălcate termenele limită. Dacă a existat o rambursare anticipată a împrumutului, asigurarea este returnată pe baza unei cereri. Organizațiile non-profit preiau cazuri cu un termen de prescripție de până la trei ani.
Aplicația nu este scrisă corect.
Nu se anexează documente privind rambursarea datoriilor.

După cum puteți vedea, pentru a evita tot felul de situații și greșeli neprevăzute, este mai bine să pregătiți o cerere cu un specialist.

concluzii

Dacă încheiați un împrumut pe termen lung garantat cu proprietate, este mai bine să încheiați un contract de asigurare. Înainte de a semna documentele, ar trebui să le studiați cu atenție. Toate celelalte lucruri fiind egale, dacă nu există restricții în contractul în sine, puteți solicita rambursarea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului.

Sberbank și alte câteva reclame institutii financiare nu creați probleme suplimentare clienților în rezolvarea acestei probleme. Dar nu toate băncile sunt pregătite să se despartă voluntar de bani. Cel mai adesea, problemele vor trebui reglementate prin intermediul instanțelor de judecată. În Federația Rusă, există organizații non-profit care au o vastă experiență în rezolvarea unor astfel de probleme. Avocații cu experiență vor oferi sfaturi cu privire la pregătirea documentelor și la depunerea unei cereri. Serviciile lor sunt plătite de bancă printr-o hotărâre judecătorească.

În 2014, G. a încheiat un contract de împrumut cu banca pentru o perioadă de 60 de luni, valoarea împrumutului s-a ridicat la 750,6 mii de ruble. Și, în același timp - un contract de asigurare individuală a debitorului împotriva accidentelor pentru aceeași perioadă. Acest lucru s-a datorat unuia dintre punctele contractului de împrumut. Prima de asigurare conform contractului de asigurare a fost de 130,6 mii ruble, iar suma asigurată la data încheierii a fost stabilită la 750,6 mii ruble. Este important de menționat că, în condițiile prezentului contract, suma asigurată a scăzut pe măsură ce datoria din contractul de împrumut a fost rambursată și a fost egală cu 100% din datoria persoanei asigurate și nu putea depăși suma asigurată la data încheierii contractului de împrumut. contract de asigurare.

Care sunt cerințele pentru întocmirea și semnarea unui contract de împrumut? Răspunsul este în Acasă enciclopedie juridică versiuni de internet ale sistemului GARANT. Obțineți acces gratuit timp de 3 zile!

În 2015, G. a rambursat datoria conform contractului de împrumut înainte de termen și a încetat să mai fie împrumutat. Prin urmare, după cum a presupus ea, contractul de asigurare a fost reziliat înainte de termen. La urma urmei, dacă pornim de la condițiile sale, până în acest moment suma asigurată era egală cu zero, iar asigurătorul încetase de fapt să mai fie obligat să efectueze plăți de asigurare la apariția unui eveniment asigurat. Deci, a conchis cetăţeanul, întrucât posibilitatea producerii unui eveniment asigurat a dispărut, existenţa riscului asigurat a încetat - din alte motive decât evenimentul asigurat, asigurătorul are dreptul doar la o parte din prima de asigurare proporţional cu timpul. perioada in care asigurarea a fost valabila (in acest caz - 32 de zile). Iar restul este supus restituirii asiguratului, adica direct G. Ea si-a fundamentat concluzia cu prevederile. De exemplu, atunci când un contract de asigurare este reziliat din cauza altor circumstanțe decât un eveniment asigurat, în special, pierderea bunului asigurat și încetarea activitate antreprenorială o persoană care a asigurat riscul de afaceri sau riscul de răspundere civilă asociat cu astfel de activități.

G. s-a adresat la societatea de asigurări, dar i s-a spus că contractul de asigurare poate fi reziliat dacă asiguratul îl refuza, pe bază, și nu automat, așa cum a sugerat cetățeanul. Adevărat, în caz de refuz, prima de asigurare nu este rambursabilă, cu excepția cazului în care contractul prevede altfel ().

Într-un caz concret, în mod interesant, Programul de Asigurare de Accident Personal al Împrumutaților, în condițiile căruia a fost încheiat contractul, a permis asiguratului să restituie 50% din prima de asigurare plătită dacă contractul a fost reziliat din inițiativa sa din cauza rambursării anticipate a împrumut. Dar pentru aceasta a fost necesar să se respecte anumite condiții: deținătorul poliței trebuie să rezilieze contractul de asigurare în primele 30 de zile de la data începerii acestuia și să informeze asigurătorul despre acest lucru prin furnizarea următoarelor documente: o declarație de încetare a contractului de asigurare , o copie sau original a contractului de asigurare, precum și o scrisoare de la bancă, care confirmă rambursarea anticipată integrală a împrumutului în perioada de mai sus.

Asigurătorul a decis că aceste condiții nu sunt îndeplinite, prin urmare nu există temei legal pentru restituirea primei de asigurare. În acest sens, G. a mers în judecată.

Totuși, atât instanțele primei instanțe, cât și cele de apel au refuzat să-și satisfacă pretențiile. Instanța de fond a hotărât că rambursarea debitului în temeiul contractului de împrumut nu constituie în sine temeiul rezilierii contractului de asigurare și ca asigurătorul să aibă obligația de a restitui prima de asigurare. Acesta a subliniat că nu există temeiuri de cerere și a subliniat că reclamantul nu a respectat termenii Programului de Asigurare Individuală de Accident pentru debitori.

Aceștia au fost de acord cu aceste concluzii la etapa de recurs. Judecătorii au indicat că rambursarea anticipată a împrumutului nu a fost menționată ca împrejurare de încetare anticipată a contractului de asigurare, în legătură cu apariția căruia asigurătorul are dreptul la doar o parte din prima de asigurare. Aceștia au adăugat că rambursarea anticipată a creditului nu indică faptul că posibilitatea unui eveniment asigurat a dispărut, iar existența riscului asigurat a încetat din alte împrejurări decât evenimentul asigurat. Instanța de apel a concluzionat că contractul de asigurare pentru accidente al împrumutatului continuă să funcționeze, iar indemnizația de asigurare în temeiul acestuia nu depinde de termenul contractului de împrumut.

Dar Forțele Armate RF au luat o poziție complet diferită în acest caz - în aprecierea sa, nu se poate fi de acord cu concluziile recursului. El a explicat că în acest caz, asigurarea de accidente este lipsită de sens, fiind imposibil să plătească despăgubiri de asigurare pe aceasta, ceea ce înseamnă că contractul trebuie reziliat înainte de termen. De asemenea, în opinia Forțelor Armate RF, instanța de apel nu a ținut cont de faptul că lista motivelor de reziliere anticipată a contractului de asigurare nu este exhaustivă. Și, prin urmare, a concluzionat acesta, asigurătorul are dreptul doar la o parte din prima de asigurare proporțional cu timpul în care asigurarea a fost valabilă. Adică, o altă piesă poate fi returnată asiguratului.

În opinia Armatei RF, sunt semnificative încălcările normelor de drept săvârșite de instanța de fond, în legătură cu care se impune anularea hotărârii în apel, iar cauza trebuie trimisă spre noua examinare instanței. de recurs.

Astfel, putem concluziona că posibilitatea de returnare a primei de asigurare depinde de termenii contractului de asigurare. În acest caz particular, se pare că decizia pozitivă a Forțelor Armate RF a fost legată tocmai de o condiție anume, potrivit căreia suma asigurată scade pe măsură ce datoria din contractul de împrumut este rambursată și este egală cu 100% din datoria persoanei asigurate. Totodată, este posibil ca restituirea primei de asigurare în cazul rambursării anticipate a împrumutului să fie prevăzută de contractul propriu-zis sau, de exemplu, de Programul Individual de Asigurare. Dar, în acest caz, compania de asigurări va fi de acord să returneze o parte din primă numai dacă sunt îndeplinite condițiile specificate în contract sau în programul de asigurare.

04.10.2019, Sasha Bukashka

Asigurarea de credit pentru rambursare anticipată este un serviciu care se impune zilnic de către organizațiile bancare la înregistrarea capitalului împrumutat. Unele bănci refuză complet să împrumute dacă clientul nu dorește să plătească pentru asigurare. Vă vom spune cum să returnați asigurarea în cazul rambursării anticipate a împrumutului.

Să înțelegem situația: ce este asigurarea de credit

Nu mulți cetățeni știu că asigurarea nu este O condiție prealabilă... Conform legilor în vigoare, numai proprietatea care este transferată unei organizații bancare ca garanție () este supusă asigurării. Restul propunerilor de asigurare a banilor de credit sunt profitul net al băncii și al companiei de asigurări.

In consecinta, clientul are dreptul de a refuza asigurarea creditului. Acesta este personalul lui și drept legal... Cu toate acestea, în această situație, instituțiile bancare pur și simplu refuză să acorde un împrumut sau să stabilească condiții de cooperare onerose. Prin urmare, majoritatea cetățenilor sunt de acord să cumpere poliță de asigurare inutilă.

IMPORTANT! Banii pentru polita impusa pot fi returnati! Cum să faceți acest lucru corect, am vorbit într-un articol separat. Astăzi vă vom spune cum să emiteți o declarație de asigurare a creditului în cazul rambursării anticipate.

Când vor fi returnați banii pentru asigurare

Mulți sunt interesați dacă asigurarea este returnată atunci când împrumutul este rambursat înainte de termen. Nu există un singur răspuns la această întrebare. Totul depinde de termenii contractului de asigurare, care a fost încheiat la acordarea fondurilor de credit.

La ce ar trebui să fii atent? În contractul de asigurare, în cele mai multe cazuri, este prescrisă o clauză conform căreia atunci când împrumutul este rambursat în avans, asiguratul nu este obligat să returneze banii pentru polița de asigurare. Dacă această clauză este prezentă în acordul tău, atunci este inutil să ceri bani înapoi.

Condiții cheie pentru rambursarea unei polițe de asigurare:

Datoria către bancă a fost rambursată integral, în 100% din volum.
În contractul de asigurare nu există nicio clauză care să precizeze că societatea de asigurări nu este obligată să ramburseze clientul.
S-au adunat toate Documente necesare pentru a emite o rambursare.

Dacă ați rambursat împrumutul înainte de termen, asigurarea poate fi returnată? Un contract de asigurare va ajuta să răspundă la această întrebare. Examinați documentul. Vă rugăm să consultați un avocat dacă este necesar.

Pe ce sumă te poți baza

Nu presupuneți că returnarea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului va fi efectuată integral. Aceasta este o concepție greșită. Societatea de asigurări și-a îndeplinit partea sa din contract, indiferent dacă evenimentul asigurat a avut loc sau nu. Prin urmare, este inutil să solicitați o rambursare completă.

Puteți calcula într-o sumă proporțională cu timpul rambursării anticipate.

Bukashka Alexander Borisovich a primit un împrumut de la bancă în valoare de 2.000.000 de ruble timp de 5 ani (60 de luni). În același timp, Alexander Borisovich a plătit 12.000 de ruble pentru polița de asigurare. Împrumutul lui Bukashka A.B. rambursat anticipat, în 20 de luni. Calculăm valoarea aproximativă a compensației:

Calculăm costul serviciilor companiei de asigurări pe lună: 12.000 de ruble. / 60 de luni = 200 de ruble pe lună.
Perioada de timp nerevendicată: 60 de luni. - 20 de luni = 40 de luni
Suma rambursabilă: 40 de luni × 200 de ruble = 8000 de ruble.

În consecință, Alexandru Borisovici poate pretinde doar 8.000 de ruble pentru restituirea primei de asigurare atunci când împrumutul este rambursat în avans. Cu toate acestea, asigurătorul poate pretinde plăți reținute și alte dobânzi.

Procedura de returnare a sumelor de asigurare

Există două modalități de a vă recupera banii:

Contactați organizația bancară în care a fost încheiat contractul de asigurare și a fost întocmit capitalul împrumutat.
Mergeti direct la cel mai apropiat birou al asiguratului - firma care a furnizat polita de asigurare.

În ambele cazuri, va trebui să întocmiți o cerere, precum și să pregătiți un pachet de documente. Rețineți că formularul de cerere pentru returnarea asigurării nu este unificat. Fiecare organizație poate solicita o declarație întocmită pe un antet individual al companiei. Formularul poate fi obținut de la o bancă sau o companie de asigurări.

Pe lângă o declarație scrisă, vor fi necesare următoarele documente:

Pașaportul unui cetățean al Federației Ruse.
O poliță sau un contract de asigurare valabil.
Documente care confirmă plata datoriei (chitanțe, cecuri sau certificat de la o instituție bancară).
Chitanța de plată a primei de asigurare.

Rețineți că unele companii pot solicita informații și documente suplimentare. O listă exhaustivă poate fi clarificată la contact.

Cum se scrie o cerere de returnare a asigurării

Decizia creditorului este direct afectată de corectitudinea cererii. Dacă contestația este făcută cu erori sau nu dezvăluie esența creanței, atunci asigurătorul are dreptul de a refuza rambursarea banilor. Prin urmare, este important să depuneți corect o reclamație la compania de asigurări.

Anuntul de returnare a sumei asigurate in cazul rambursarii anticipate a creditului trebuie facut in doua exemplare. Primul va rămâne la asigurat, iar al doilea - la solicitant, dar cu o notă de primire.

Atentie la un alt truc al asiguratorilor. Multe companii au aprobat formulare individuale de cerere de returnare a asigurărilor. Iar contestațiile sub orice formă nu sunt acceptate pentru examinare. Pentru a nu rata termenul limită de depunere a documentelor, vă rugăm să verificați acest lucru în prealabil. Este suficient să contactați compania în persoană sau să vă uitați pe site-ul oficial de pe Internet. Dacă nu există un formular unificat, este necesar să se țină cont de detaliile obligatorii pentru întocmirea unei cereri de returnare a asigurării de împrumut. Acestea includ:

Numele complet al companiei de asigurări la care se depune cererea. Firmele fără scrupule își pot ascunde detaliile. Puteți clarifica informațiile la banca unde ați primit împrumutul.
Informații personale despre persoana care acționează în calitate de solicitant. Pe lângă numele complet, datele pașaportului și locul de înregistrare, indicați numărul individual al poliței de asigurare.
Detalii despre contractul de asigurare și contractul de împrumut, informații suplimentare despre tranzacție. Trebuie să urmați principiul deschiderii. Descrieți informațiile în detaliu.
Cereri de rambursare care indică valoarea asigurării pentru împrumut. Notați nu numai suma care trebuie rambursată în cazul rambursării anticipate a împrumutului, ci și informații despre costul integral al asigurării. Este permisă atașarea calculului ca atașament la cerere.
Referiri la reglementările legale pe care asiguratul le va încălca dacă refuză să returneze asigurarea. Indicați articolele 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 din Codul civil al Federației Ruse, dați un link către legea din 07.02.1992 nr. 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”.
Informații despre contul bancar al solicitantului în care trebuie creditată decontul de asigurare - notați în care este deservit contul, astfel încât plata să fie primită fără întârziere. Puteți specifica numărul de cont al cardului de salariu. Dar numerele de pe card în sine nu vor funcționa pentru aplicație.
Informațiile de contact ale solicitantului. Introduceți numărul dvs. de telefon sau adresa E-mail pentru comunicare. Puteți indica și adresa poștală dacă doriți să primiți un răspuns scris. În cazul în care compania refuză să returneze asigurarea de împrumut la rambursare anticipată, un refuz scris va fi una dintre probele în instanță.

Cererea completată trebuie să fie semnată de către solicitant cu propria sa mână. De asemenea, este necesar să se indice data întocmirii. Pregătiți documente justificative împreună cu cererea:

pașaport pentru identificare;
contract și poliță de asigurare;
acord de împrumut;
o chitanță care confirmă plata asigurării;
un extras de la bancă privind rambursarea anticipată a împrumutului;
informații despre absența datoriilor la împrumut.

Pregătiți copii. Originalele contractelor, chitanțelor și polițelor trebuie păstrate cu dvs. Puteți depune o contestație personal sau prin poștă, trimițând o cerere prin scrisoare recomandată.

Exemplu de cerere de retur

(numele băncii)

__________________________________________

De la ___________________________________________

Abordare: ____________________________________

Tel. __________

AFIRMAȚIE

Între mine, _______________________________________ (nume complet) (denumit în continuare Împrumutatul) și _______________________ (denumită în continuare Banca), a fost încheiat un contract de împrumut nr. până la ___________________, sub rezerva plății unei dobânzi în cuantum de _____________ pe an (denumit în continuare contract).

Consider că banca, furnizându-mi servicii financiare, încalcă cerințele legii:

Contractul încheiat conține o condiție care încalcă drepturile consumatorilor stabilite de lege. Potrivit clauzei ______ din contract, acordarea unui împrumut este condiționată de serviciile de asigurări de viață și de sănătate ale împrumutatului. Această condiție a contractului indică o încălcare a paragrafului 2 al articolului 16 din Legea Federației Ruse din 07.02.1992 nr. 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, în conformitate cu care este interzisă condiționarea achiziției de anumite bunuri (lucrări, servicii) prin achiziționarea obligatorie a altor bunuri (lucrări, servicii)...

Asigurarea este un serviciu independent în ceea ce privește creditarea cetățenilor (capitolele 42, 48 din Codul civil). Federația Rusă). Posibilitatea incheierii (executarii) unui contract de imprumut nu este facuta de legislatie dependenta de faptul incheierii unui contract de asigurare de viata si sanatate a debitorului. Încheierea unui contract de asigurare este un drept, nu o obligație a cetățeanului, deoarece legea nu prevede înregistrarea obligatorie a acestui tip de asigurare (clauza 3 din articolul 927, articolul 935 din Codul civil al Federației Ruse) .

Consider că termenul contractului, care prevede acordarea unui împrumut prin prestarea serviciilor de asigurări de viață și de sănătate a împrumutatului, încalcă drepturile consumatorului stabilite de lege și este nul. Pentru restabilirea drepturilor consumatorilor încălcate prin contract, consider că este necesară aplicarea consecințelor nulității acestor condiții (parte a tranzacției).

În baza celor de mai sus și îndrumat de art. 16 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, art. 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 din Codul civil al Federației Ruse,

1. Rambursați pierderile cauzate mie în temeiul contractului nr. __________ din data de ________________ în cuantumul sumei plătite de mine pentru asigurarea de viață și de sănătate a împrumutatului în conformitate cu contractul de împrumut specificat în valoare de _________ ruble. (________________________________) în termen de 10 zile.

2. În cazul încălcării termenului de zece zile pentru îndeplinirea acestei cerințe, vă rog suplimentar să plătiți pentru fiecare zi de întârziere o pierdere (penalitate) în cuantum de trei la sută din valoarea pierderilor în conformitate cu paragraful 3 din Artă. 31 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”.

Vă rugăm să trimiteți răspunsul dumneavoastră în scris la _________________________________ _________________________________.

În cazul neîndeplinirii cerinței de mai sus în mod voluntar, îmi rezerv dreptul de a:

- se adresează Rospotrebnadzor pentru a trage Banca la răspundere administrativă pentru încălcările legislației în domeniul protecției consumatorilor;

- să meargă în instanță cu pretenții suplimentare de daune, despăgubiri pentru prejudiciul moral, cheltuieli de judecată, precum și încasarea unei amenzi pentru nerespectarea cerințelor consumatorului pe bază voluntară (motiv: clauza 6 al art. 13 din Legea cu privire la Federația Rusă „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”)...

Nume complet _______________ "____" __________ 20 ___

Este posibil să returnați asigurarea de împrumut prin instanță

Dacă împrumutatul a rambursat împrumutul înainte de termen și societate financiară răspunde cu un refuz, apoi poți merge în instanță. Soluționarea litigiilor în instanță este permisă dacă asiguratul a returnat parțial suma, subestimarea semnificativă a sumei plății datorate.

Pentru a rezolva problemele în instanță, pregătiți o declarație de cerere și documente:

Contract de împrumut și contract de asigurare.
Confirmare documentară din partea băncii despre rambursarea împrumutului înainte de termen și despre absența datoriilor către bancă.
Calculul sumei de rambursat. Întocmit ca o completare la proces.
Copii de pe contestația la casa de asigurări pentru rambursarea sumei asigurate.
O copie a răspunsului asiguratului la refuzul sau numirea unei sume de plată necorespunzătoare.
O copie a contestațiilor către Rospotrebnadzor (dacă există), dacă solicitantul a decis să soluționeze litigiul în afara instanței, dar asiguratul a refuzat să facă acest lucru.

Ar putea fi util să citiți: