Milionarii celebri ai lumii. Forbes (Forbes) este. cei mai bogați oameni din lume conform Forbes

În prezent, majoritatea împrumuturilor sunt acordate în condițiile asigurării obligatorii a garanțiilor, viața debitorului sau pierderea unei surse de venit.

Conform legii, o astfel de acțiune poate avea loc numai la emiterea unui împrumut de proprietate, însă finanțatorii recurg la unele trucuri. De exemplu, clienților care au emis o poliță li se oferă condiții de împrumut mai favorabile.

În cazul rambursării anticipate a unui împrumut, clienții băncii se pot confrunta cu problema returnării unei părți din prima de asigurare. În cele mai multe cazuri, instituțiile financiare refuză o astfel de solicitare către persoane fizice. Drept urmare, debitorii au o întrebare despre legalitatea unor astfel de acțiuni.

Datorită sarcinii datoriei mari a populației, procentul creditelor restante crește anual. La rândul său, asigurarea de neplată a împrumutului este un fel de protecție pentru bancă împotriva riscului financiar.

Desigur, banca nu va informa clientul despre opțiunile posibile de rambursare a unui astfel de credit bani... Dar uneori vorbim despre câteva zeci de mii de ruble.

Până de curând era așa. Dacă împrumutatul, la semnarea contractului de împrumut, a fost de acord să emită o poliță de asigurare, atunci el nu avea nicio cale de înapoiere.

Atunci când se adresează unei companii de asigurări cu o cerere de returnare a unei părți din fonduri în legătură cu rambursarea anticipată a datoriei, cetățenii au primit un refuz garantat.

Din punct de vedere legal, un astfel de serviciu este oferit cu consimțământul voluntar al clientului, așa cum rezultă din semnarea contractului. Prin urmare, este aproape imposibil să se demonstreze că o astfel de cheltuială monetară a fost impusă de bancă cu forță.

În 2016, Banca Rusiei a soluționat câteva probleme ale pieței asigurărilor. Datorită acestui fapt, cetățenii care și-au asigurat asigurarea, în anumite circumstanțe, au putut să rezilieze contractul și să strângă bani.

În conformitate cu noua legislație, o persoană fizică poate solicita o rambursare în termen de cinci zile. Asiguratorul este obligat să deconteze conturile cu solicitantul în termen de zece zile.

În ce condiții este posibilă rezilierea contractului de asigurare

Dacă asigurarea a fost emisă la primirea unui împrumut, atunci în cazul rambursării anticipate a unui astfel de împrumut, trebuie să încercați cu siguranță să returnați o parte din bani în baza politicii actuale.

Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați compania de asigurări cu un anumit pachet de documente, care va include:

contract de împrumut cu banca;
identificare;
certificat de rambursare integrală a datoriei;
notificarea dorinței de reziliere a contractului de asigurare.

Împrumutatii adesea fac o greșeală gravă. Pentru a rezilia contractul de asigurare, ei contactează banca. Totuși, astfel de acțiuni pot fi justificate numai dacă politica face parte integrantă din pachetul de documente bancare.

În toate celelalte cazuri, este posibilă restituirea asigurării pentru un împrumut în cazul rambursării anticipate numai cu o cale de atac către asigurator.

Cu un studiu detaliat al articolului 958 din Codul civil al Federației Ruse, merită atentie speciala se bazează pe punctul 3, care precizează că, în cazul în care contractul de asigurare pentru rambursarea anticipată a datoriei este reziliat la inițiativa împrumutatului, atunci asigurătorul are dreptul să nu restituie solicitantului partea rămasă din fonduri. Cu toate acestea, indiferent de o astfel de formulare, avocații reușesc să apere interesele clientului.

Ce fel de asigurare poate fi returnată?

În sectorul creditelor, există atât servicii de asigurare voluntară, cât și obligatorie. A doua opțiune are loc adesea atunci când se solicită un împrumut garantat, și anume:

Atunci când primește un împrumut auto, o organizație financiară are dreptul să oblige clientul să asigure vehiculul achiziționat.

O ipotecă neasigurată este, de asemenea, rară. Băncile pot prezenta asigurarea bunului achiziționat sau a vieții împrumutatului ca o condiție prealabilă.

În alte cazuri, prezența unei politici la semnarea unei relații contractuale este voluntară.

Returnarea primei de asigurare este posibilă în cazul proprietății, țintei, împrumuturilor consumatorilor în numerar și în formă fără numerar.

Cel mai adesea, astfel de împrumuturi sunt însoțite de următoarele tipuri de asigurare:

Politica în cazul pierderii sursei de venit;
Asigurarea de viață și de sănătate a împrumutatului;
Protecția împotriva riscurilor financiare.

Asigurarea de împrumut personal este o procedură legală. Cu toate acestea, acest serviciu suplimentar crește semnificativ costul fondurilor împrumutate. Dacă această procedură este opțională, atunci împrumutatul are dreptul să o refuze.

Nu va funcționa pentru a neglija politica obligatorie, deoarece banca pur și simplu nu va aproba emiterea de fonduri. Prin urmare, înainte de a refuza asigurarea de împrumut, trebuie să clarificați starea acesteia.

Rambursarea asigurării împrumuturilor de consum

1 Cel mai comun și accesibil este un împrumut de consum. Acest produs este foarte benefic pentru bănci și companii de asigurare, motiv pentru care o astfel de împrumut este adesea însoțită de o asigurare obligatorie.

2 Un împrumut de marfă poate fi de două tipuri: cu garanție și fără garanții. Un împrumut de proprietate este cel mai adesea acoperit de o asigurare obligatorie, deoarece garanțiile reprezintă o garanție pentru riscul financiar.

3 Un împrumut de consum fără garanție poate fi, de asemenea, gravat printr-o poliță, însă, potrivit legii, împrumutatul are dreptul să-l refuze chiar și după semnarea contractului. Dacă clientul depune o cerere în termen de o lună, atunci compania de asigurări este obligată să returneze clientului 100% din fonduri, după această perioadă banii vor fi restituiți în conformitate cu condițiile contractului de asigurare.

Trebuie menționat că clientul are dreptul să restituie prima plătită în timpul așa-numitei „perioade de răcire”. Acest concept are o bază legală și este un fel de „lacună” în lege, care poate fi folosită după cum urmează.

Pentru a înțelege cum să obțineți un împrumut fără asigurare, trebuie să studiați cu atenție algoritmul pentru următorii pași.

În primul rând, este fundamental să se efectueze operațiunea în termen de cinci zile. În al doilea rând, pentru a obține o rambursare a serviciului, trebuie să contactați compania de asigurare.

Acolo este depusă cererea de refuz de asigurare. Prin lege, banii plătiți trebuie returnați în contul clientului în termen de 10 zile. În caz de refuz, împrumutatul are dreptul de a merge în instanță.

În ceea ce privește modificarea ratei dobânzii la împrumut, situația este următoarea.

Dacă există anumite clauze legate de asigurare în condițiile contractului, este foarte posibil să crești costul împrumutului. Cu toate acestea, dacă nu există astfel de clauze, împrumutatul poate refuza în siguranță cheltuielile inutile.

Asigurarea colectivă poate fi periculoasă

La prima vedere, „perioada de răcire” este o protecție fiabilă împotriva asigurărilor obligatorii.

Cu toate acestea, băncile ruse s-au dovedit a fi destul de pline de resurse și au venit cu propriul sistem de asigurare.

După cum știți, prezența unei politici are un impact direct asupra dimensiunii ratei dobânzii și acest lucru document legal protejează banca împotriva pierderilor financiare.

În acest sens, pentru ca clientul să nu poată refuza un astfel de serviciu, creditorii au început să ofere debitorilor pentru a deveni participanți acord comun asigurare. Ce face?

Banca centrală poate reglementa numai problemele „perioadei de răcire” cu privire la persoane fizice. Iar în cazul asigurărilor colective, banca acționează ca un asigurător. Cu alte cuvinte, instituția financiară își asigură simultan întregul portofoliu de credite împotriva posibilelor consecințe negative și, la rândul său, atașează debitorii la acest acord, adesea fără a oferi detalii.

Drept urmare, o persoană nu poate refuza asigurarea, deoarece face parte dintr-un contract legal.

În legătură cu cele de mai sus, la întocmirea unui contract de împrumut, trebuie să studiați cu atenție toate condițiile împrumutului acordat. Alfabetizarea legală vă va ajuta întotdeauna să evitați costurile neașteptate, dobânzile ascunse și comisioanele.

Asiguratorii profită adesea de graba și nepăsarea clientului, încheind un contract cu condiții dubioase pe semnătură. De asemenea, atunci când semnați un document finalizat, trebuie să acordați întotdeauna atenție datei acestuia, altfel contractul întocmit retroactiv nu va permite persoana naturala profită de „perioada de răcire”.

Înainte de a începe pașii activi pentru a returna o parte din suma asigurată din contract, care a fost rambursată înainte de termen, trebuie să studiați cu atenție termenii acesteia. Poate că această cerință va trebui să fie prezentată nu băncii, ci companiei de asigurări.

În primul caz, atunci când beneficiarul este o instituție financiară, contractul de împrumut trebuie să precizeze în mod clar procedura de returnare a asigurării pentru un împrumut închis.

Dar băncile și companiile de asigurări folosesc adesea formularele standard simple care conțin un minim de informații și în care principalele condiții sunt precizate în fraze generale.

Destul de des, din punct de vedere legal, plățile de asigurare sunt considerate de bancă drept un serviciu suplimentar sau un venit de comision. Prin urmare, dacă nu se specifică altfel în contract, aceste bani nu sunt rambursabile.

O atitudine mai loială față de client astăzi poate fi găsită doar în băncile ruse de frunte (Sberbank, VTB, Rosselkhozbank). Cu un sprijin financiar bun, astfel de companii își pot permite să refuze atribuirea primelor de asigurare și, astfel, să-și creeze o reputație de a fi o bancă onestă.

Atunci când solicită un credit la bancă, clientul știe deja că, pe lângă fondurile luate, va trebui să restituie comisionul pentru utilizarea lor. Acest procent poate fi foarte semnificativ, mai ales dacă suma asigurării este inclusă în costurile suplimentare. Nu va fi posibil să îl evitați dacă împrumutul este acordat pentru o lungă perioadă de timp pentru securitatea proprietății. Există însă o veste bună. Aceste costuri vor fi compensate dacă datoria este plătită anticipat. Cum se returnează asigurarea în cazul rambursării anticipate a împrumutului, veți afla din acest articol.

limitări

În orice caz, merită să ne străduim să achităm datoria către bancă înainte de termen. O astfel de acțiune va afecta starea finanțelor personale și va îmbunătăți istoricul creditului clientului. Anterior, băncile percepeau taxe suplimentare pentru o astfel de operațiune. Nu a fost profitabil pentru clienți să ramburseze împrumutul înainte de termen. Astăzi situația s-a schimbat ușor. Băncile sunt încă interesate de clienții care își folosesc banii cât mai mult timp. Nu există nicio comisie pentru această operațiune, dar se aplică condiții speciale. De exemplu, în cazul creditării ipotecare, acordul poate conține următoarele restricții:

Rambursarea anticipată este permisă după o anumită perioadă (3 ani sau luni) după semnarea documentelor.
Valoarea plății nu poate depăși limitele stabilite (de exemplu, plata lunară de două ori).
În cazuri rare, contractul prevede că această operațiune este în general imposibilă.

Rambursarea anticipată și parțială nu sunt concepte echivalente. În cel de-al doilea caz, valoarea plății lunare crește. Acest lucru poate afecta programul de rambursare a datoriei în moduri diferite. Dacă o astfel de tranzacție a fost convenită anterior cu banca, atunci sumele și perioadele de rambursare vor fi recalculate. În schema standard, rambursarea anticipată ajută la reducerea plăților viitoare (prin reducerea valorii dobânzii). În anuitate - puteți reduce doar termenul de împrumut. Valoarea plăților nu se va modifica.

Cum să rambursezi un împrumut anticipat

Detaliile acestei operațiuni pot fi obținute de la angajații băncii. Uneori este necesar să scrieți o cerere în avans (termenii sunt clar reglementați). Poate dura ceva timp până când vi se permite să rambursați datoria. La 3 zile de la rambursare, merită să chemați banca înapoi și să clarificați rezultatul operațiunii, asigurându-vă că gajul a fost eliminat din proprietate. Nu vă lăsați să comandați un certificat de absență a datoriei. Durează mult timp și nu este gratuit. Dar aceasta este o garanție suplimentară împotriva surprizelor neprevăzute.

Rezilierea contractului

Motivele pentru care devine posibilă rezilierea prematură a contractului de asigurare sunt indicate în art. 958 din Codul civil al Federației Ruse. Acordul încetează să fie valabil după apariția unui eveniment asigurat - plata sau apariția unui risc de încetare completă a existenței sale. Poate fi pagubă bunurilor fără a se produce un eveniment asigurat. În acest caz, compania are dreptul la o parte din primă. Clientul poate refuza să semneze documentele. Dar întreaga primă plătită nu este rambursabilă.

Codul civil al Federației Ruse (capitolul 29) prevede următoarele motive pentru rezilierea contractului:

încălcarea termenilor a cel puțin uneia dintre părți;
Change schimbarea semnificativă a circumstanțelor;
prin acordul părților;
dacă asiguratorul își îndeplinește toate obligațiile;
în caz de neplată a contribuțiilor la timp;
la lichidarea asiguratului sau decesul acestuia.

Cum se poate emite o rambursare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului?

Imediat după rambursarea datoriei, trebuie să contactați compania cu următoarele documente:

copia contractului;
pasaportul;
un certificat al unei instituții financiare, care confirmă faptul efectuării plății;
cerere de returnare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului Sberbank (dacă vorbim despre această organizație).

Mulți clienți fac o singură greșeală: mai întâi contactează nu o companie, ci o instituție financiară. Dacă acest serviciu a fost inclus în pachetul general, atunci trebuie să emiteți o rambursare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului cu o cerere pre-proces. Răspunsul de la bancă ar trebui să vină în cel mult 10 zile. Dacă acest lucru nu va urma, este necesar să se pregătească declarație de revendicare... Ședința se ține, de regulă, pe una până la două luni. Decizia finală se ia pe baza rezultatelor sale. Pentru a primi o rambursare a asigurării în cazul rambursării anticipate a unui împrumut la Trust Bank, este mai bine să pregătiți în prealabil informații despre toate comisioanele ilegale ale instituției.

Practică

VTB, pe baza cererii clientului, întocmește restituirea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului. Sberbank și AutoCreditBank sunt, de asemenea, calmi în legătură cu această problemă. Dar în „Absolut” și „B&N Bank” cred că valoarea plății nu este mare, deci nu poate fi returnată. În acest caz, instanța nu poate fi evitată. Rospotrebnadzor este de partea debitorilor în această chestiune. Această structură tratează activ toate reclamațiile și oferă sfaturi utile.

Returnarea asigurării în cazul rambursării anticipate a unui împrumut la Alfa-Bank

O astfel de oportunitate apare după dispariția riscurilor - plata sumei, luând în considerare dobânda. Foarte des, clienții nici nu știu că asigurarea este inclusă în contract. Astfel de acțiuni ale angajaților se încadrează automat în art. 159 din Codul penal al Federației Ruse (capitolul 21). Dacă împrumutatul a refuzat asigurarea, atunci drepturile consumatorului sunt încălcate. Deși datele despre acest serviciu au fost prezentate incorect de către vânzător, băncile, cel mai adesea, în astfel de cazuri refuză să împrumute bani.

Legea prevede că serviciul este voluntar atunci când vine vorba de asigurări de viață și de sănătate. Instituțiile de credit nu au dreptul să o impună. Risc financiar există în fiecare caz. Depinde de client să decidă dacă are nevoie de o garanție suplimentară. Dacă ia un împrumut de la o bancă și știe cu siguranță că va rambursa datoria în timp, atunci de ce să semneze un acord suplimentar, și apoi să se gândească la cum să aranjezi o returnare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului (de exemplu, în creditul de casă)?

Tipuri de asigurare

Cel mai adesea, băncile oferă clienților lor următoarele opțiuni de asigurare:

Viața, sănătatea - compania se angajează să ramburseze clientul pentru datoria rămasă în cazul în care acesta are un handicap sau moare în perioada contractului. În acest caz, moștenitorii sunt scutiți de plata datoriei.
Proprietatea (mașina, apartamentul) - în cazul unor pagube grave, acestea trebuie plătite integral de compania de asigurare.
Pierderea locului de muncă este un risc asociat cu lipsa unei surse de venit.

Atunci când are loc un eveniment asigurat, compania trebuie să transfere suma către bancă pentru a achita integral sau parțial datoria. Contractul se reînnoiește anual până la restituirea tuturor banilor. Costurile sunt suportate de către împrumutat. În practică, este dificil să colectați întregul pachet de documente pe care banca le solicită la momentul evenimentului asigurat în primele două situații. În a treia opțiune, plata se va face numai în cazul lichidării întreprinderii.

Câți bani puteți obține?

De asemenea, merită să vă grăbiți să plătiți datoria și să ne gândiți la modul de a plăti o returnare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului Sberbank, deoarece prețul acestui serviciu este supraevaluat în proporție de 85%. În contract sunt adesea incluse clauze care fac extrem de dificilă apariția cazului. Chiar dacă serviciul este achiziționat cu un împrumut (fără garanție), utilizatorul are la dispoziție o lună pentru a refuza garanția suplimentară și a cere o rambursare completă. Dar, în acest caz, pentru a primi o rambursare a asigurării la rambursarea anticipată a împrumutului, trebuie să contactați garantul, care trebuie să recalculeze timpul de utilizare a serviciului, să deducă banii plătiți în perioada contractului și să returnați soldul.

Dacă cererea este depusă în primul trimestru al programului, clientul are dreptul la jumătate din contribuție. În plus, suma va scădea. Acest serviciu este prevăzut la art. 343 din Codul civil al Federației Ruse ca obligatoriu numai atunci când solicitați un împrumut auto sau o ipotecă. În același timp, o clauză poate fi specificată imediat în contract care să ateste că restituirea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului la VTB 24 este imposibilă. Apoi, apelul la autorități nu va aduce rezultate. În toate celelalte cazuri, clientul are dreptul să-și ceară banii înapoi.

O altă opțiune este să nu plătiți asigurarea după ce împrumutul este rambursat pentru a rezilia contractul automat. Dar în acest caz, este mai bine să vă consultați în prealabil cu un avocat care poate studia în detaliu alineatele privind responsabilitatea clientului.

Dacă restituirea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului la Sberbank din Rusia este emisă fără probleme, atunci clientul poate primi:

contribuții unice;
plăți de asigurare;
sumele plătite prin bancă.

Asigurările impuse de o instituție financiară aparțin de asemenea acestui grup. Acestea sunt folosite pentru a acoperi riscurile băncilor în detrimentul banilor clientului.

Cine să ceară ajutor

În Rusia există organizații non-profit pentru protecția drepturilor consumatorilor. Aceștia ajută clienții să aranjeze o rambursare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului. Practica de arbitraj este ambiguu. Dar dacă banca și-a impus acest serviciu, atunci probabilitatea unei decizii pozitive este ridicată. Avocații companiei au o practică de a contesta astfel de probleme în instanță în conformitate cu legile Federației Ruse. Ședința se desfășoară fără participarea solicitantului. Clientul nu suportă costuri materiale și se păstrează confidențialitatea datelor.

Una dintre aceste organizații este „apărătorul drepturilor omului”, care funcționează în întreaga Federație Rusă. Această structură acceptă o cerere de returnare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului în termen de cel mult trei ani de la apariția evenimentului. Băncile nu le pot urmări. Interesele tuturor cetățenilor sunt protejate, indiferent de statutul lor social. Serviciile sunt plătite în detrimentul băncii printr-o hotărâre judecătorească.

Pași practici

Returnarea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului la Renaștere depinde de următoarele nuanțe:

prezența în contract a unei clauze cu privire la orice restricții în această operațiune;
timpul de utilizare a serviciului (aplicarea cu o aplicație în prima lună vă va permite să returnați până la 100% din sumă, un sfert - jumătate, apoi calculele vor fi efectuate după zile).

Practica arată că pașii independenți ai clienților în această direcție nu adesea aduc rezultate. Mai bine să acționezi prin specialiști. În Krasnodar, Bashkortostan, Tatarstan, funcționează MOP ZPP. Datorită practicii extinse a avocaților în astfel de companii, problema poate fi soluționată în favoarea clienților în timpul litigiului.

secvenţierea

Consultarea cu un specialist pe lista documentelor necesare, procedura de întocmire, prelucrare și completarea unei cereri.
Cererea este depusă la bancă înainte de a merge în instanță. Este întocmit în două exemplare. Al doilea ar trebui să aibă o ștampilă.
Înainte de a contacta banca, trebuie extras un extras de cont. Afișează suma datoriei rambursate.
Declarația de revendicare trebuie întocmită de un specialist. Clientul va fi obligat să furnizeze originale de documente, o semnătură „live”. Data depunerii va fi anunțată suplimentar prin poștă.
Ședința de judecată are loc adesea fără un client. El întocmește doar o împuternicire pentru a reprezenta interese.
Procesul de executare vine în cinci săptămâni. Acesta indică motivele pentru care utilizatorul va primi banii.

Garantia trebuie asigurata fara esec. În mod ideal, acest serviciu este benefic pentru clienți și banca în sine. În practică, creanțele de asigurare nu apar întotdeauna. Taxele suplimentare de garanție pot fi foarte mari. Dar dacă fondurile sunt luate mult timp și pe cauțiune, atunci este mai bine să semnați un contract cu o companie de asigurare.

Compensare

Returnarea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului în Sovcombank este posibilă numai pentru suma plătită companiei pentru perioada care nu a trecut încă. Dacă contractul specifică plăți anuale, atunci nu va fi posibilă compensarea pierderilor. Puteți opri transferul de bani către compania de asigurări numai după ce împrumutul este plătit. Apoi, contractul va fi reziliat din cauza încălcării obligațiilor de către părți.

Dacă s-a obținut permisiunea de a restitui asigurarea pentru rambursarea anticipată fără a depune o cerere în instanță, atunci compania poate returna nu toți banii către client, ci doar o parte din suma datorată, reducându-i-o cu costuri suplimentare. Metodele specifice pentru calcularea sumei nu au fost dezvoltate de agențiile guvernamentale. În cazul rezilierii anticipate a contractului, se aplică o singură condiție: fondurile pot fi reținute la costurile suportate pentru servirea clientului. Dar în acest caz, puteți solicita o imprimare a acestor costuri.

Motivele refuzului de plată

Termenii au fost încălcați. Dacă a existat o rambursare anticipată a împrumutului, asigurarea este returnată pe baza unei cereri. Organizațiile non-profit preiau cazuri cu o perioadă de limitare de până la trei ani.
Aplicația nu este scrisă corect.
Nu sunt atașate documente despre faptul de a rambursa datoria.

După cum vedeți, pentru a evita tot felul de situații și greșeli neprevăzute, este mai bine să pregătiți o aplicație cu un specialist.

concluziile

Dacă un împrumut pe termen lung este emis în garanție de proprietate, este mai bine să închei un contract de asigurare. Înainte de semnarea documentelor, ar trebui să le studiați cu atenție. Toate celelalte lucruri fiind egale, în cazul în care contractul în sine nu conține restricții, puteți solicita o rambursare a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului.

Sberbank și alte câteva organizații financiare comerciale nu creează probleme suplimentare pentru clienți în soluționarea acestei probleme. Dar nu toate băncile sunt gata să se despartă voluntar de bani. Cel mai adesea, problemele vor trebui reglementate prin intermediul instanțelor. În Federația Rusă, există organizații non-profit care au o experiență vastă în rezolvarea unor astfel de probleme. Avocații cu experiență vor oferi consultanță cu privire la pregătirea documentelor și depunerea unei cereri. Serviciile lor sunt plătite de bancă printr-o hotărâre judecătorească.

În 2014, G. a încheiat un contract de împrumut cu banca pentru o perioadă de 60 de luni, suma împrumutului a fost de 750,6 mii de ruble. Și în același timp - un acord de asigurare individuală a debitorului împotriva accidentelor pentru aceeași perioadă. Acest lucru s-a datorat unuia dintre punctele contractului de împrumut. Prima de asigurare în cadrul contractului de asigurare s-a ridicat la 130,6 mii de ruble, iar suma asigurată la data încheierii a fost stabilită la 750,6 mii de ruble. Este important de menționat că, în condițiile prezentului acord, suma asigurată a scăzut pe măsură ce datoria din contractul de împrumut a fost rambursată și a fost egală cu 100% din datoria asiguratului și nu a putut depăși suma asigurată la data contractului de asigurare.

Care sunt cerințele pentru întocmirea și semnarea unui contract de împrumut? Răspunsul este în Enciclopedie legală de origine Versiuni de internet ale sistemului GARANT. Obțineți acces gratuit timp de 3 zile!

În 2015, G. a rambursat datoria în baza contractului de împrumut înainte de termen și a încetat să mai fie împrumutat. Prin urmare, așa cum a presupus-o, contractul de asigurare a fost reziliat înainte de termen. La urma urmei, dacă pornim de la condițiile sale, până în acest moment suma asigurată era egală cu zero, iar asigurătorul încetase de fapt să fie obligat să plătească asigurare la apariția unui eveniment asigurat. Așadar, cetățeanul a concluzionat, deoarece posibilitatea unui eveniment asigurat a dispărut, existența riscului asigurat a încetat - din alte motive decât evenimentul asigurat, asigurătorul are dreptul doar la o parte din prima de asigurare proporțional cu perioada în care asigurarea a fost valabilă (în acest caz - 32 de zile ). Și restul este supus reîntoarcerii asiguratului, adică direct G. Ea și-a fundamentat încheierea cu prevederile. Ca exemple, atunci când un contract de asigurare este reziliat din alte circumstanțe decât un eveniment asigurat, în special, pierderea bunului asigurat și încetarea activități de afaceri o persoană care a asigurat riscul de afaceri sau riscul de răspundere civilă asociat cu astfel de activități.

G. a solicitat companiei de asigurări, dar i s-a spus că contractul de asigurare poate fi reziliat dacă asiguratul l-a refuzat, în baza și nu automat, așa cum a sugerat cetățeanul. Adevărat, în caz de refuz, prima de asigurare nu este rambursabilă, cu excepția cazului în care contractul prevede altfel ().

Într-un caz specific, în mod interesant, Programul de asigurare pentru accidente de împrumutat, în condițiile în care a fost încheiat contractul, a permis asiguratului să returneze 50% din prima de asigurare plătită dacă contractul a fost reziliat la inițiativa sa în legătură cu rambursarea anticipată a împrumutului. Dar, pentru aceasta, trebuiau îndeplinite anumite condiții: asiguratul trebuie să rezilieze contractul de asigurare în primele 30 de zile de la data începerii sale și să anunțe asigurătorul despre acest lucru, furnizând următoarele documente: o cerere de reziliere a contractului de asigurare, o copie sau originalul contractului de asigurare, precum și o scrisoare de la banca, confirmând rambursarea anticipată completă a împrumutului în perioada de mai sus.

Asiguratorul a decis că aceste condiții nu sunt îndeplinite, prin urmare nu există o bază legală pentru restituirea primei de asigurare. În acest sens, G. a mers în instanță.

Cu toate acestea, instanțele prime și instanța de apel au refuzat să-și satisfacă pretențiile. Instanța de fond a decis că rambursarea datoriei în cadrul contractului de împrumut în sine nu constituie baza rezilierii contractului de asigurare și obligația asiguratorului de a restitui prima de asigurare. El a indicat că nu există motive de depunere a cererii și a subliniat că reclamantul nu a respectat condițiile din Programul individual de asigurare a accidentelor pentru debitori.

Ei au fost de acord cu aceste concluzii în faza de recurs. Judecătorii au indicat că rambursarea anticipată a împrumutului nu este menționată ca o circumstanță pentru rezilierea anticipată a contractului de asigurare, în legătură cu apariția căreia asiguratorul are dreptul doar la o parte din prima de asigurare. Ei au adăugat că rambursarea anticipată a împrumutului nu indică faptul că posibilitatea unui eveniment asigurat a dispărut, iar existența riscului asigurat a încetat din alte circumstanțe decât evenimentul asigurat. Instanța de apel a concluzionat că contractul de asigurare de accident al împrumutatului continuă să funcționeze, iar compensația de asigurare în cadrul acesteia nu depinde de termenul contractului de împrumut.

Însă Forțele Armate RF au luat o poziție complet diferită în acest caz - în aprecierea sa, nu se poate conveni cu concluziile apelului. El a explicat că, în acest caz, asigurarea de accident nu are sens, este imposibil să plătiți o compensație de asigurare pentru aceasta, ceea ce înseamnă că contractul trebuie reziliat înainte de termen. De asemenea, în opinia forțelor armate RF, instanța de apel nu a ținut cont de faptul că lista motivelor pentru rezilierea anticipată a contractului de asigurare din listă nu este exhaustivă. Prin urmare, a concluzionat el, asigurătorul are dreptul numai la o parte din prima de asigurare proporțional cu perioada în care asigurarea a fost valabilă. Adică, o altă parte poate fi returnată asiguratului.

În opinia Forțelor Armate RF, încălcările normelor de drept săvârșite de instanța de fond sunt semnificative, în legătură cu care trebuie anulată hotărârea de apel, iar cauza trebuie trimisă spre o nouă examinare curții de apel.

Astfel, putem concluziona că posibilitatea returnării primei de asigurare depinde de condițiile contractului de asigurare. În acest caz particular, se pare că decizia pozitivă a Forțelor Armate RF a fost legată tocmai de o condiție specifică, conform căreia suma asigurată scade pe măsură ce datoria din contractul de împrumut este rambursată și este egală cu 100% din datoria asiguratului. În același timp, este posibil ca restituirea primei de asigurare în cazul rambursării anticipate a împrumutului să fie asigurată chiar de contract sau de programul individual de asigurare. În acest caz, compania de asigurări va fi de acord să restituie o parte din primă numai dacă sunt îndeplinite condițiile specificate în contract sau în programul de asigurare.

04/10/2019, Sasha Bukashka

Asigurarea de împrumut pentru rambursarea anticipată este un serviciu care se impune zilnic de către organizațiile bancare la înregistrarea capitalului împrumutat. Unele bănci refuză complet să împrumute dacă clientul nu dorește să plătească pentru asigurare. Vă vom spune cum să vă întoarceți asigurarea în cazul rambursării anticipate a împrumutului.

Să înțelegem situația: ce este asigurarea de credit

Nu mulți cetățeni știu că asigurarea nu este o condiție prealabilă... Conform legilor actuale, numai bunurile care sunt transferate unei organizații bancare în calitate de garanție () sunt supuse asigurării. Restul ofertelor pentru asigurarea banilor de credit sunt profitul net al băncii și al companiei de asigurare.

În consecință, clientul are dreptul să refuze asigurarea împrumutului. Acesta este dreptul său personal și legal. Cu toate acestea, instituțiile bancare din această situație refuză pur și simplu să acorde un împrumut sau să stabilească condiții oneroase de cooperare. Prin urmare, majoritatea cetățenilor sunt de acord să achiziționeze poliță de asigurare inutilă.

IMPORTANT!Banii pentru politica impusă pot fi returnate! Am vorbit despre cum să procedăm corect într-un articol separat. Astăzi vă vom spune cum să emiteți un decont de asigurare de împrumut în cazul rambursării anticipate.

Când se vor returna banii pentru asigurare

Mulți sunt interesați dacă asigurarea este returnată atunci când împrumutul este rambursat înainte de termen. Nu există un singur răspuns la această întrebare. Totul depinde de condițiile contractului de asigurare, încheiat la furnizarea de fonduri de credit.

Ce anume sa cauti? În contractul de asigurare, în cele mai multe cazuri, este prevăzută o clauză conform căreia împrumutul este rambursat în avans, asiguratul nu este obligat să returneze banii pentru polița de asigurare. Dacă această clauză este prezentă în acordul dvs., atunci este inutil să solicitați bani înapoi.

Condiții cheie pentru o rambursare a unei polițe de asigurare:

Datoria către bancă a fost rambursată integral, în 100% din volum.
Nu există nicio clauză în contractul de asigurare care să ateste că societatea de asigurare nu este obligată să ramburseze clientul.
Colectat toate documente necesare să emită o rambursare.

Dacă ați rambursat împrumutul înainte de termen, poate fi returnată asigurarea? Un contract de asigurare vă va ajuta să răspundeți la această întrebare. Examinați documentul. Vă rugăm să vă consultați cu un avocat, dacă este necesar.

Pe ce sumă poți conta

Nu presupuneți că restituirea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului se va efectua integral. Aceasta este o concepție greșită. Compania de asigurare și-a îndeplinit partea din contract, indiferent dacă a avut loc sau nu evenimentul asigurat. Prin urmare, nu are rost să solicitați o rambursare completă.

Puteți calcula o sumă proporțională cu perioada rambursării anticipate.

Bukashka Alexander Borisovich a primit un împrumut de la bancă în valoare de 2.000.000 de ruble timp de 5 ani (60 de luni). În același timp, Alexandru Borisovici a plătit 12.000 de ruble pentru polița de asigurare. Împrumutul lui Bukashka A.B. rambursat mai devreme, în 20 de luni. Calculăm valoarea aproximativă a compensației:

Calculăm costul serviciilor companiei de asigurări pe lună: 12.000 de ruble. / 60 luni \u003d 200 ruble pe lună.
Perioada de timp nereclamată: 60 de luni. - 20 de luni \u003d 40 luni
Suma rambursabila: 40 de luni × 200 ruble \u003d 8000 ruble.

În consecință, Alexander Borisovich poate solicita 8.000 de ruble numai pentru returnarea primei de asigurare atunci când împrumutul este rambursat înainte de termen. Cu toate acestea, compania de asigurări poate solicita plata penalității și a altor dobânzi.

Procedura pentru restituirea sumelor de asigurare

Există două modalități de a vă recupera banii:

Contactați organizația bancară unde a fost încheiat contractul de asigurare și a fost întocmit capitalul împrumutat.
Îndreptați-vă direct la cel mai apropiat birou al asiguratului - compania care a furnizat polița de asigurare.

În ambele cazuri, va trebui să întocmiți o cerere, precum și să pregătiți un pachet de documente. Rețineți că formularul de cerere pentru returnarea asigurării nu este unificat. Fiecare organizație poate solicita o declarație întocmită pe o antet de companie individuală. Formularul poate fi obținut de la o bancă sau o companie de asigurare.

Pe lângă o declarație scrisă, vor fi necesare următoarele documente:

Pașaport al unui cetățean al Federației Ruse.
O poliță sau contract de asigurare valabil.
Documente care confirmă faptul plății datoriei (chitanțe, cecuri sau certificat de la o instituție bancară).
Chitanta de plata a primei de asigurare.

Rețineți că unele companii pot necesita informații și documente suplimentare. O listă exhaustivă poate fi clarificată la contact.

Cum se scrie o cerere de returnare a asigurării

Decizia creditorului este direct afectată de corectitudinea cererii. Dacă apelul este făcut cu erori sau nu dezvăluie esența creanței, atunci asigurătorul are dreptul de a refuza rambursarea banilor. Prin urmare, este important să depuneți corect o cerere la compania de asigurare.

Anunțarea restituirii sumei asigurate în cazul rambursării anticipate a împrumutului trebuie făcută în două exemplare. Primul va rămâne la asigurat, iar al doilea - cu solicitantul, dar cu o notă de primire.

Atenție la un alt truc al asigurătorilor. Multe companii au aprobat formulare individuale de cerere de returnare a asigurărilor. Și apelurile sub orice formă nu sunt acceptate pentru examinare. Pentru a nu rata termenul de depunere a documentelor, verificați acest lucru în avans. Este suficient să contactați compania în persoană sau să vă uitați la site-ul oficial de pe Internet. Dacă nu există o formă unificată, este necesar să se țină seama de detaliile obligatorii pentru întocmirea unei cereri de returnare a asigurării de împrumut. Acestea includ:

Numele complet al companiei de asigurare la care este depusă cererea. Firmele lipsite de scrupule își pot ascunde detaliile. Puteți clarifica informațiile la banca la care ați primit împrumutul.
Informații personale despre persoana care este solicitant. Pe lângă numele complet, datele de pașaport și locul de înregistrare, indicați numărul individual al poliței de asigurare.
Detalii despre contractul de asigurare și contractul de împrumut, informații suplimentare despre tranzacție. Trebuie să urmați principiul deschiderii. Descrieți informațiile în detaliu.
Cereri de restituire care indică valoarea asigurării pentru împrumut. Notează nu numai suma care trebuie rambursată în cazul rambursării anticipate a împrumutului, ci și informații despre costul complet al asigurării. Este permis să se atașeze calculul ca atașament la cerere.
Referințe la legislația pe care o va încălca asiguratul dacă refuză să restituie asigurarea. Indicați articolele 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 din Codul civil al Federației Ruse, dați o legătură la legea din 07.02.1992 nr. 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”.
Informații despre contul bancar al solicitantului la care trebuie să fie creditată declarația de asigurare - scrieți în care contul este servit, astfel încât plata să fie primită fără întârziere. Puteți specifica numărul de cont al cardului de salariu. Numerele de pe card în sine nu vor funcționa pentru aplicație.
Informațiile de contact ale solicitantului Introduceți numărul de telefon sau adresa e-mail pentru comunicare. De asemenea, puteți indica adresa poștală dacă doriți să primiți un răspuns scris. În cazul în care compania refuză să returneze asigurarea împrumutului la rambursarea anticipată, un refuz scris va fi una dintre probele în instanță.

Cererea completată trebuie să fie semnată de către solicitant cu propria sa mână. De asemenea, este necesar să se indice data compilării. Pregătiți documente justificative cu aplicația:

pașaport pentru identificare;
contract și poliță de asigurare;
acord de împrumut;
o chitanță care confirmă plata asigurării;
extras bancar privind rambursarea anticipată a creditului;
informații despre absența datoriei de împrumut.

Pregătiți copii. Originalele contractelor, verificărilor și poliței trebuie să fie păstrate împreună cu dvs. Puteți depune o apel în persoană sau prin poștă, trimițând o cerere prin poștă recomandată.

Solicitare de returnare a probei

(Numele băncii)

__________________________________________

Din _______________________________________

Abordare: ____________________________________

Tel. __________

AFIRMAȚIE

Între mine, _______________________________________ (nume complet) (denumit în continuare Împrumutat) și ____________________________ (denumită în continuare Banca), a fost încheiat un contract de împrumut nr. _________ din data de ______________ pentru suma de ____________________ (_______________________________) cu o perioadă de rambursare de până la ___________________, sub rezerva plății dobânzii în sumă de ________. (denumit în continuare contract).

Consider că banca, care îmi oferă servicii financiare, încalcă cerințele legii:

Acordul încheiat conține o condiție care încalcă drepturile consumatorilor stabilite prin lege. Conform clauzei ______ din acord, acordarea unui împrumut este condiționată de asigurarea de viață și de sănătate a împrumutatului. Această condiție a contractului indică o încălcare a alineatului (2) al articolului 16 din Legea Federației Ruse din 07.02.1992 nr. 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, în conformitate cu care este interzisă condiționarea achiziției anumitor bunuri (lucrări, servicii) prin achiziționarea obligatorie a altor bunuri (lucrări, servicii) ...

Asigurarea este un serviciu independent în legătură cu împrumuturile acordate cetățenilor (capitolele 42, 48 din Codul civil) Federația Rusă). Posibilitatea încheierii (executării) unui contract de împrumut nu este făcută de legislația dependentă de încheierea unui contract de asigurare de viață și de sănătate al împrumutatului. Încheierea unui contract de asigurare este un drept și nu o obligație a unui cetățean, deoarece legea nu prevede înregistrarea obligatorie a acestui tip de asigurare (clauza 3 a articolului 927, articolul 935 din Codul civil al Federației Ruse).

Consider că termenul acordului, care prevede acordarea unui împrumut prin furnizarea de servicii de asigurare de viață și de sănătate a împrumutatului, încalcă drepturile consumatorilor stabilite prin lege și este invalid. Pentru a restabili drepturile consumatorului încălcate prin contract, consider că este necesar să se aplice consecințele invalidității acestor condiții (o parte a tranzacției).

Pe baza celor menționate anterior și îndrumate de art. 16 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, art. 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 din Codul civil al Federației Ruse,

1. Rambursează pierderile cauzate de mine în baza contractului nr. __________ din data de ________________ din suma plătită de mine pentru asigurarea de viață și de sănătate a împrumutatului în baza contractului de împrumut menționat în valoare de _________ ruble. (____________________________) în termen de 10 zile.

2. În cazul încălcării termenului de zece zile pentru îndeplinirea acestei cerințe, vă solicită suplimentar să plătiți o penalitate (penalizare) pentru fiecare zi de întârziere în cuantum de trei la sută din cuantumul pierderilor în conformitate cu paragraful 3 al art. 31 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”.

Vă rugăm să trimiteți răspunsul dvs. în scris la __________________________________ ____________________________.

În cazul neîndeplinirii cerinței de mai sus în mod voluntar, îmi rezerv dreptul:

- să depună cerere la Rospotrebnadzor pentru a aduce Băncii responsabilitatea administrativă pentru încălcarea legislației în domeniul protecției consumatorilor;

- mergeți în instanță cu cereri suplimentare de daune, despăgubiri pentru daune morale, cheltuieli de judecată, precum și colectarea unei amenzi pentru nerespectarea cerințelor consumatorului în mod voluntar (motiv: clauza 6 a articolului 13 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”) ...

Numele complet _______________ "____" __________ 20___

Este posibilă returnarea asigurării de împrumut prin intermediul instanței

Dacă împrumutatul a rambursat împrumutul înainte de termen, iar compania financiară refuză, atunci puteți merge în instanță. Soluționarea litigiilor în instanță este permisă dacă asiguratul a returnat parțial suma, subliniind în mod semnificativ valoarea plății datorate.

Pentru o soluție judiciară a problemelor, pregătiți o declarație de revendicare și documente:

Contract de împrumut și contract de asigurare.
Confirmare documentară de la bancă privind rambursarea împrumutului înainte de termen și cu privire la absența datoriilor față de bancă.
Calcularea sumei care trebuie rambursată. Întocmit ca un supliment la proces.
Copii ale apelului companie de asigurari la rambursarea sumei asigurate.
O copie a răspunsului asiguratului la refuz sau la alocarea unei sume necorespunzătoare de plată.
O copie a cererilor către Rospotrebnadzor (dacă există), în cazul în care solicitantul a decis soluționarea litigiului în afara instanței, dar asiguratul a refuzat să o facă.

Ar putea fi util să citiți: