Tendințe în dezvoltarea pieței de creditare a întreprinderilor mici. Perspective de dezvoltare a pieței de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii. Caracteristicile pieței de creditare pentru întreprinderi mici din Rusia

Întreprinderile mici și mijlocii reprezintă baza dezvoltării stabile a economiei oricărei țări: dezvoltarea IMM-urilor face posibilă creșterea ratei de creștere economică, crearea unei cereri interne efective stabile și, de asemenea, îmbunătățește calitatea vieții populaţia prin formarea unei pieţe a muncii într-un mediu concurenţial. Cu toate acestea, dezvoltarea întreprinderilor mici și mijlocii este asociată cu investiții financiare serioase, care pot fi realizate doar prin atragerea de fonduri de credit. Prin urmare, dezvoltarea pieței de creditare pentru IMM-uri este o prioritate pentru orice economie națională. Editorii site-ului portal au întrebat-o pe Irina Safronova, expert de top în departamentul de analiză a serviciilor bancare al portalului Banki.ru, despre tendințele pieței de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii din Rusia.

Care au fost principalele tendințe în creditarea IMM-urilor în ultimul an?

Anul trecut, băncile au redus ușor costul ofertelor lor de împrumut pentru întreprinderile mici și mijlocii. Rata medie la creditele pentru afaceri, calculată de experții Banki.ru pentru băncile incluse în TOP-100 în ceea ce privește volumul portofoliului de credite acordate întreprinderilor și organizațiilor, a scăzut cu doar 0,99 puncte procentuale pe parcursul anului, în timp ce în primele șase luni din 2017 acest indicator a scăzut deja cu 1,35 p.p. O dinamică atât de scăzută a reducerii costului resurselor de credit se explică prin reducerea lentă a ratei cheie de către Banca Rusiei. Totodată, interesul statului de a sprijini sectorul IMM-urilor stimulează lansarea pe piață a unor noi programe de creditare susținute de stat, ceea ce îmbunătățește oarecum situația de pe piața IMM-urilor.

Care este motivul creșterii (reducerii) portofoliului de credite pentru IMM-uri anul trecut?

Anul trecut, portofoliul de credite s-a modificat ușor crescut, ceea ce se explică prin mai mulți factori. În primul rând, este o rată cheie ridicată și, ca urmare, împrumuturi scumpe. Și în al doilea rând, pentru că situație de criză pe piață, băncile, în dorința lor de a reduce riscurile legate de creditarea unui sector atât de instabil, au înăsprit pe cât posibil cerințele pentru debitori, ceea ce din nou nu a contribuit la creșterea cererii de resurse de credit. Multe bănci au crescut cerințele pe durata de viață a afacerii - până la doi ani, au început să solicite proprietăți foarte lichide ca garanție cu asigurare obligatorie într-o companie de asigurări aprobată de bancă etc.

În ce bariere există economia Rusiei pentru o creștere semnificativă a portofoliilor de credite ale băncilor din segmentul întreprinderilor mici și mijlocii?

O creștere bruscă a portofoliului de credite este îngreunată de costul ridicat al resurselor de credit, precum și de riscul ridicat al acestui sector al economiei. Drept urmare, băncile impun cerințe sporite debitorilor și, adesea, își limitează cercul doar la clienții „lori”, verificați, ceea ce face posibilă studierea mai detaliată a activităților împrumutatului și controlul acestuia pe durata contractului de împrumut.

Care sunt diferențele cheie dintre împrumuturile acordate IMM-urilor și întreprinderile mari?

Afacerile mari sunt mult mai stabile. Adesea, marii jucatori atrag finantari, avand deja sume mult mai mari pe conturile de depozit, ceea ce reprezinta o anumita garantie pentru banca de a returna imprumutul emis si iti permite sa oferi conditii speciale la creditare. IMM-urile, pe de altă parte, strâng adesea fonduri pentru acoperire costurile de funcționare sau pentru achiziționarea de active imobilizate, gajarea proprietății drept garanție, pe care banca nu le poate vinde întotdeauna rapid în caz de nerambursare a creditului.

Există programe guvernamentale pentru a sprijini debitorii de afaceri?

În prezent, există un program de sprijin de stat pentru întreprinderile mici și mijlocii, implementat de Corporația IMM-urilor. A acreditat deja 51 de bănci. Primul împrumut concesional a fost emis la sfârșitul anului 2015 și deja în 2017 Banca Centrală a Federației Ruse a mărit limita pentru acest program la 175 de miliarde (+ 50 de miliarde de ruble). O serie de cerințe obligatorii sunt propuse pentru întreprinderile care doresc să atragă finanțare în cadrul sprijinului de stat. În același timp, nu se acordă finanțare întreprinderilor din următoarele industrii: organizații de credit și asigurări, fonduri de investiții, fonduri de pensii private, case de amanet, participanți profesioniști ai pieței. hârtii valoroase, participanții la acorduri de partajare a producției, întreprinderile de jocuri de noroc, întreprinderile implicate în producția și/sau vânzarea de produse accizabile, precum și în extracția și/sau vânzarea mineralelor (cu excepția mineralelor comune).

Ce tendințe în segmentul creditării IMM-urilor se observă în anul curent?

De la începutul anului, multe bănci au scăzut în mod regulat ratele la ofertele lor de împrumut pentru întreprinderile mici și mijlocii. Un nou calcul al ratei medii la împrumuturile de afaceri va apărea pe site-ul Banki.ru. Există mai multe motive pentru aceasta. Desigur, în primul rând, aceasta este reducerea repetată a ratei cheie de către Banca Rusiei. Este, de asemenea, un program de stat de sprijinire a întreprinderilor mici și mijlocii. Există speranța că reducerea ratelor dobânzilor la programele de creditare pentru IMM-uri va continua în cursul anului.

Care sunt perspectivele pe termen lung pentru creditarea întreprinderilor mici și mijlocii din Rusia?

Piața de creditare pentru IMM-uri este mai dependentă de situația economică și de fluctuațiile pieței decât piața de creditare corporativă sau cu amănuntul. Prin urmare, în opinia mea, nu merită să ne așteptăm la o creștere bruscă în următorii ani. Pentru a atrage micile afaceri, băncile trebuie să simplifice condițiile de obținere a finanțării, să ofere condiții mai loiale. În același timp, are sens ca instituțiile de credit să se dezvolte alfabetizare financiarăîn mediul antreprenoriatului mic și individual, deoarece pentru început cu succes uneori au nevoie nu doar de sprijin financiar, ci și informațional. De exemplu, proiectul SME Business Navigator se desfășoară pe site-ul SME Bank, cu ajutorul căruia puteți determina saturația pieței cu anumite întreprinderi, precum și să calculați un plan de afaceri pe baza aportului dvs.

Dmitri Necetov

ÎNTREPRINDERI MICI ȘI MEDIIîn sistemele de piață acumulează mai mulți angajați, o pondere mai mare din PIB și adesea o pondere mai mare a brevetelor pentru invenții decât întreprinderile mari. Dar în țara noastră, întreprinderile mici și mijlocii au fost întotdeauna foarte vulnerabile. Pentru a deveni o bază de încredere pentru economie, ei trebuie să treacă printr-o perioadă de transformare, să primească sprijin și garanții și să stăpânească noi tehnologii financiare, în primul rând noi. Este cale lungă, așadar, abia în al treilea an de turbulențe economice, întreprinderile mici și mijlocii încep să simtă pământul sub picioare, iar mediul financiar devine mai favorabil lor.

Atât 2014, cât și (în special) 2015 au fost ani grei pentru IMM-uri. Numărul acestora a scăzut oarecum, deși numărul real al unor astfel de companii nu a fost niciodată un indicator obiectiv al dezvoltării sectorului. De exemplu, conform datelor Rosstat pentru 2015, din 2,24 milioane, doar 1,5 milioane au desfășurat efectiv activități - aproximativ acest raport de firme reale și nefuncționale s-a menținut de mulți ani. Fluctuațiile populației sunt adesea asociate cu firme de o zi sau companii care există doar pe hârtie. Mult mai mult metrică importantă este numărul de angajați în IMM-uri. Conform rezultatelor celui mai dificil an pentru sector în 2015, numărul de angajați (inclusiv antreprenori individuali) a însumat 18,5 milioane, sau 25,7% din toți cetățenii angajați în economie. La nivelul de aproximativ 25%, această cifră s-a păstrat înainte. Și judecând după aceasta, nu a avut loc nicio extincție a întreprinderilor mici. În ciuda vulnerabilității lor economice, ei și-au păstrat angajații și continuă să lucreze.

Credite SMART, credite de reîncărcare și alte modalități noi de a face viața mai ușoară unui antreprenor.
spune Serghei Bessonov
Senior Managing Director al Sberbank

Întreprinderile mici și mijlocii își măresc activitatea și angajează personal.

Sectorul a cunoscut o dezvoltare destul de activă până în 2014 inclusiv. Cu toate acestea, la sfârșitul anului 2014 și în 2015, s-a înregistrat o încetinire a activității și o scădere a cererii de credite de la debitorii IMM-urilor de calitate.

Serghei Bessonov

Ponderea antreprenorilor în IMM-uri în 2015
din numărul total de cetăţeni angajaţi în economie

Ponderea antreprenorilor IMM care au desfășurat efectiv activități în anul 2015 din numărul total de persoane înregistrate

ÎN ULTIMII ANI chiar și întreprinderile mari au avut probleme în accesarea finanțării prin datorii. Întreprinderile mici și mijlocii au trebuit să se obișnuiască cu viața fără noi împrumuturi. Boom-ul real, care s-a remarcat în 2010 și 2011 (creștere a creditelor noi cu 57%, respectiv 39%), a fost înlocuit cu un ritm calm de 15-16% în 2012-2013 și un eșec în 2015 (minus 28% ). În același timp, ponderea creditelor restante a crescut brusc - peste 15% din valoarea lor totală. Unele semne de redresare au apărut la orizont abia la jumătatea anului trecut. În mai 2016, pentru prima dată după câțiva ani, au fost observate rate pozitive timide ale creditării IMM-urilor - plus 1%. În iunie - deja plus 8%. În lunile următoare, activitatea de creditare a scăzut din nou, astfel că la sfârșitul anului 2016 diverși experți se așteaptă la o scădere a portofoliului de credite cu 2-3% (rezultate oficiale pentru toate cele 12 luni ale anului 2016 nu sunt încă disponibile, conform rezultatelor). de 11 luni, cifra este de minus 3%). Înseamnă asta că 2016 a fost un an prost? Este clar că un rezultat general pozitiv ar fi de preferat, dar însuși faptul că practic s-a oprit declinul valorează foarte mult. Și, cel mai important, rezultatele anului 2016 indică faptul că în lunile următoare va începe aproape inevitabil o creștere a creditării întreprinderilor mici și mijlocii.

Primul val de reduceri de rate a avut loc în octombrie-noiembrie anul trecut.
În 2017, împrumuturile vor deveni și mai accesibile.

În a doua jumătate a anului 2016, numărul cererilor de credit de la IMM-uri a crescut cu 10% față de prima jumătate a anului – ceea ce este deja foarte bun. Când vorbim cu clienții, auzim că există o credință și o înțelegere prudentă a ceea ce se va întâmpla în continuare. În 2015, toată lumea, relativ vorbind, a „stors”: nu este clar ce se va întâmpla nici după 6 luni, așa că cererea de bani a scăzut. Și acum mulți proiecte de investitii congelate în 2015 și începutul lui 2016 reintră pe piață. Și în 2017, ne așteptăm la o creștere liniștită a pieței de aproximativ 10%.

Director departament credit
produsele și procesele Sberbank
Serghei Bessonov

Creșterea cererilor de împrumut de la IMM-uri pentru a doua jumătate a anului
2016 vs. 1

INTERESANT că ponderea IMM-urilor rusești care au primit integral împrumutul solicitat de la bancă este de 65%. Acest lucru este aproape în concordanță cu media Uniunea Europeanăși mai mult decât în țări precum Spania sau Italia. Din fericire, sistemul bancar rus funcționează constant. Iar ceea ce se întâmplă în cazul opus se vede în exemplul Greciei – acolo doar 31% dintre firmele mici și mijlocii au primit împrumutul solicitat. Dar, în același timp, implicarea redusă a IMM-urilor în creditare a devenit și mai clară în ultimii ani. Doar aproximativ jumătate companiile rusești din acest segment au solicitat vreodată un împrumut. Și chiar și acum, conform sondajelor NAFTA, doar 10% dintre întreprinderi cred că au nevoie de un împrumut, iar doar o treime dintre ele urmează să solicite acesta în viitorul apropiat. În Rusia, printre întreprinderile mijlocii, împrumutul este o formă de finanțare complet neevidentă. Problema nu este că nu se acordă împrumuturi. Nu se solicită împrumuturi. De ce - poate fi văzut pe graficul cu ratele dobânzilor de pe piață.

Ponderea IMM-urilor rusești care au primit integral împrumutul solicitat de la bancă

În 2015, ratele au depășit 18% pe an, în 2016 au scăzut la aproximativ 15% pe an, dar asta este încă mult. Asta înseamnă că băncile ruseștiîncercând să profite de micile afaceri sau le puneți în cale bariere prohibitiv de mari? Dacă comparăm rata de refinanțare a Băncii Centrale și rata la creditele din alte țări, atunci nu. În Italia sau China, diferența de puncte procentuale este aproximativ aceeași ca în Rusia. Doar că ratele de refinanțare acolo sunt mult mai mici. În 2015, rata CBR a fost determinată de inflație, dar inflația a încetinit brusc în 2016 și va rămâne scăzută în 2017. Aceasta înseamnă că rata Băncii Centrale va scădea inevitabil, ceea ce va face imediat împrumuturile mai accesibile pentru întreprinderile mici și mijlocii.

Dinamica ratelor dobânzilor la împrumuturi în Rusia
în 2015 și 2016

Cererea în creștere pentru împrumuturi la sfârșitul anului trecut a demonstrat:
întreprinderile mici câștigă încredere în viitor.

Ratele creditelor au scăzut semnificativ în 2016. Ultima noastră acțiune a avut loc în octombrie anul trecut, tarifele au fost reduse cu 1,5-5% pe an. Estimăm că dacă tendințele pozitive vor continua în 2017, ratele vor continua să scadă moderat - cu 1-2%. Dacă luăm dinamica reducerii ratelor în 2016-2017 în ansamblu, atunci aceasta este o reducere semnificativă și este foarte importantă pentru client: dacă tarifele sunt mari, trebuie să faci proiecte super profitabile și să-ți asumi riscuri foarte mari. . Când rata pentru întreprinderile mici scade la 18% pe an, apoi la 15% pe an și, în cele din urmă, la 12% pe an, întreprinderile își pot permite să implementeze mult mai multe proiecte cu mai puțin risc. Apropo, pentru întreprinderile mijlocii această ofertă promițătoare este disponibilă astăzi.

Director departament credit
produsele și procesele Sberbank
Serghei Bessonov

Scăderea prevăzută a ratelor dobânzilor la împrumuturi în 2017, menținând în același timp tendințele pozitive

LA COMUNICAREA 2016 ȘI 2017 ani, mai poți remedia câteva semne bune. În primul rând, creșterea „arieratelor” s-a inversat. În 2015 a fost amenințător, aproape dublu. În 2016, acesta a încetinit brusc. Maximul (15,2%) a fost atins la jumătatea anului 2016, iar de atunci acest parametru este în scădere. În al doilea rând, ponderea creditelor acordate pe o perioadă mai mare de 3 ani este în creștere treptat. aceasta indicator important stabilitatea pieței și încrederea în viitor atât a creditorilor, cât și a debitorilor. În al treilea rând, când mulți antreprenori au luat împrumuturi la rate foarte mari, refinanțarea a devenit extrem de importantă (este cerută de 12% dintre IMM-urile chestionate de ANAF) - aceasta este o piață mare pentru bănci și o mare ușurare pentru antreprenori. În al patrulea rând, oamenii de afaceri înșiși sunt ceva mai încrezători în viitor. După declinul din prima jumătate a anului 2016, optimismul a început să predomine: 36% dintre reprezentanții IMM-urilor evaluează perspectivele ca fiind bune sau foarte bune. Atât rău, cât și foarte rău - 20%.

Ponderea reprezentanților IMM-urilor care evaluează perspectivele de dezvoltare ca fiind bune și foarte bune

Este extrem de important ca cei mai mari jucători - băncile din primele treizeci și chiar statul însuși să fie din ce în ce mai activ implicați în creditarea întreprinderilor mici și mijlocii. Până la sfârșitul anului 2015, băncile din TOP-30 au redus împrumuturile acordate IMM-urilor și mai repede decât piața în ansamblu. De la începutul anului 2016, a avut loc o inversare a tendinței: cele mai mari bănci devin motorul acestui segment. DAR programe guvernamentale- atât regionale cât și federale - vă permit să primiți împrumuturi preferențiale ca anumite categoriiîntreprinderile și toate IMM-urile din anumite regiuni în care funcționează programe-pilot (care este probabil să se răspândească mai pe scară largă în 2017). Tehnologia devine, de asemenea, un factor important în îmbunătățirea mediului economic. În primul rând, cum ar fi operațiunile bancare de la distanță și analiza BigData, care vă permite să evaluați rapid riscurile, să acordați împrumuturi mai rapid și la un cost mai mic. cele mai bune conditii(cum este cazul creditelor SMART de la Sberbank).

Articolul discută principalele probleme și tendințe în domeniul creditării bancare pentru întreprinderile mici și mijlocii din Rusia, evaluează potențialul aceasta piata din punctul de vedere al activităților de creditare ale băncilor și propune măsuri pentru îmbunătățirea acestui domeniu de creditare bancară în condiții moderne și în special pe exemplul Sberbank din Rusia.

Cuvinte cheie: creditare bancară întreprinderilor mici și mijlocii; produse de creditare pentru intreprinderi mici si mijlocii; măsuri de sprijin de stat pentru întreprinderile mici și mijlocii.

Rolul întreprinderilor mici și mijlocii în dezvoltarea economiei oricărei țări cu greu poate fi supraestimat. Întreprinderile mici și mijlocii (IMM) reprezintă cel mai important segment al economiei, a cărui dezvoltare asigură stabilitatea economică, socială și politică a țării. El este cel care joacă unul dintre rolurile principale în tranziția către o economie axată pe inovare.

În ciuda tuturor eforturilor statului de a crea condiții favorabile pentru dezvoltarea IMM-urilor, există încă multe probleme în Rusia care împiedică acest proces. Problema principală este lipsa fonduri propriiîn întreprinderile mici și mijlocii, ceea ce se datorează în mare măsură accesului limitat al întreprinderilor mici și mijlocii la creditarea bancară.

Împrumuturile pentru întreprinderile mici și mijlocii reprezintă o linie de afaceri relativ nouă și destul de riscantă pentru bănci. Între timp, interesul băncilor ruse pentru întreprinderile mici și mijlocii este în continuă creștere. Întreprinderile mici și mijlocii din punct de vedere al raportului dintre riscuri și profitabilitate devin unul dintre cele mai atractive segmente pentru băncile cu potențial mare de dezvoltare.

În fiecare zi, un număr tot mai mare de bănci comerciale oferă produse speciale de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii. Volumul creditelor acordate întreprinderilor mici și mijlocii continuă să câștige avânt. Astfel, volumul total al împrumuturilor acordate întreprinderilor mici și mijlocii din Rusia la 1 decembrie 2013 se ridica la 6.932.603 milioane de ruble, adică cu 52,8% mai mult decât în aceeași perioadă a anului trecut.

Astfel, potențialul pieței de creditare a IMM-urilor este uriaș, iar acestea sunt clienți foarte promițători pentru bănci. Întreprinderi mari nu au întotdeauna nevoie de credit constant sau preferă să lucreze pe piața valorilor mobiliare. Împrumuturile acordate debitorilor mari poate duce la concentrarea excesivă a riscului de credit pentru bănci, în special pentru cele regionale, iar posibila neregulă a creditării acestora îngreunează alocarea temporară a resurselor gratuite. În plus, concentrarea predominantă a IMM-urilor în sectorul neprelucrător (comerț și servicii), care se caracterizează printr-un scurt ciclul de producție(până la 1–2 ani), determină natura specifică a procesului de creditare: Pe termen scurtîmprumuturi și o probabilitate mare de reînnoire a cererii, observăm că băncile, atunci când se dezvoltă oferte din industrie este necesar să se țină seama de particularitățile afacerii și industriei IMM-urilor, precum și de fabricabilitatea produselor de împrumut (adică, în ce măsură produsele pot fi standardizate și vor fi masive).

În special pentru clienții corporativi, Sberbank of Russia a introdus șapte programe de creditare actualizate care vizează dezvoltarea afacerilor pentru întreprinderile cu venituri anuale de până la 400 de milioane de ruble. Astăzi, Banca din Orientul Îndepărtat a Sberbank a Rusiei oferă clienților săi o nouă linie de produse de împrumut direcționate, axate în mod special pe nevoile întreprinderilor mici și mijlocii:

Împrumut „Cifra de afaceri” - un împrumut este acordat în scopul reînnoirii capital de lucru(achiziționarea de materii prime, materiale, mărfuri, realizarea cheltuielilor curente) pe o perioadă de până la 2 ani garantate cu proprietatea existentă (sunt permise împrumuturi parțial negarantate) și garanția proprietarilor de afaceri;
Împrumut „Business-Invest” - un împrumut este acordat în scopul investiției în active imobilizate, precum și pentru rambursarea împrumuturilor de la alte bănci prevăzute în aceste scopuri. Durata împrumutului de până la 5 ani garantat cu proprietăți existente (sunt permise împrumuturi parțial negarantate) și garanția proprietarilor de afaceri;
Credit „Activul de afaceri” - se acordă un împrumut pentru achiziționarea de echipamente pe o perioadă de până la 5 ani în valoare de cel mult 80% din costul echipamentului achiziționat + costul asigurării împotriva garanției achiziționate. echipamente și garanția proprietarilor de afaceri;
Credit „Business Real Estate” - se acordă un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare pentru afaceri pe o perioadă de până la 10 ani în valoare de cel mult 80% din valoarea proprietății dobândite împotriva garanției proprietății dobândite și garanția proprietarilor de afaceri;
Credit „Închiriere de afaceri” - se acordă un împrumut pentru organizațiile implicate în închirierea spațiilor comerciale pentru orice scop comercial pe o perioadă de până la 10 ani cu privire la securitatea proprietății și garanția proprietarilor de afaceri;
Credit "Business Auto" - se acordă un împrumut în scopul achiziționării de vehicule pe o perioadă de până la 5 ani în valoare de cel mult 80% din costul achiziției. vehicul+ costul asigurării garantate de proprietatea dobândită și garanția proprietarilor de afaceri;
Împrumut „GAZ” - se acordă un împrumut pentru cumpărare tehnologie nouă marca "GAZ" pentru afaceri în condiții favorabile de la dealeri oficiali timp de până la 5 ani în valoare de cel mult 80% din costul vehiculului achiziționat + costul asigurării împotriva securității proprietății achiziționate și garanția proprietari de afaceri.

Trebuie menționat că numărul total de reprezentanți ai întreprinderilor mici deservite de Banca Orientului Îndepărtat depășește astăzi 45.000. În termeni cantitativi, aceasta este mai mult de 90% din clienții corporativi ai băncii. De la începutul anului 2011, această categorie de debitori a primit aproximativ 3.000 de împrumuturi în valoare de peste 10 miliarde de ruble. Exemplul de mai sus de construire a unei linii de produse bancare pentru IMM-uri se bazează pe o analiză detaliată a tendințelor sectoriale din economie, identificarea sectoarelor prioritare pentru bancă și dezvoltarea de produse care să permită: în primul rând, tăierea clienți non-țintă cu un nivel ridicat de risc și, în al doilea rând, să ofere clienților produse (condiții de împrumut) cele mai adaptate nevoilor acestora și să reducă riscurile băncii. Această abordare asigură controlul asupra nivelului riscurilor de credit în etapa de dezvoltare a produsului, care constă într-o analiză detaliată a parametrilor de risc ai produsului, stabilirea valorilor-prag pentru indicatori și limitarea sumei maxime a creditului. Odată cu acumularea datelor statistice, standardizarea produselor de creditare va permite băncii să evalueze riscurile nu pentru fiecare proiect în parte, ci pentru un grup de credite cu caracteristici similare. Profilurile produselor de credit și compoziția acestora se vor modifica în timp în funcție de situația pieței și de prioritățile strategice ale fiecărei bănci. Cu toate acestea, banca ar trebui să definească și să înregistreze întotdeauna cel puțin parametrii standard ai liniei de produse pentru IMM-uri ca segment de piață în ansamblu. După cum a arătat analiza, majoritatea băncilor se apropie încă doar de sistematizarea și standardizarea produselor de creditare pentru IMM-uri.

Lista bibliografică

1. Tikhomirova E.V. Împrumuturi întreprinderilor mici și mijlocii -

direcția de perspectivă a politicii de credit a băncilor / E.V. Tikhomirova//

Bani și credit. - 2010. - Nr. 1. - S. 46-53.

URL: http://www.nisse.ru/work/projects/monitorings/icb/?sid=

3. Kazakov M. Probleme și perspective pentru dezvoltarea creditării întreprinderilor mici și mijlocii. URL: http://lf.rbc.ru/recommendation/business/2007/11/08/32537.shtml.

4. Sberbank a Rusiei - „www.sberbank.ru”

Anna Viktorovna Kuprina
Kristina Dmitrievna Savina Institutul Financiar și Economic al Universității de Stat din Tyumen

adnotare

Obiectiv. Scopul lucrării este de a analiza piața de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii pentru perioada 2015-2017, precum și de a identifica tendințele de dezvoltare pentru anul 2018. Metoda sau metodologia de realizare a muncii. Studiul se bazează pe metode analiza factorilor si sinteza interdisciplinara, care presupun o delimitare precisa a fortelor socio-economice care actioneaza asupra obiectului studiat. Baza acestei lucrări este cercetarea oamenilor de știință autohtoni și străini cu privire la problemele creditării întreprinderilor mici și mijlocii. Rezultate. Sunt analizați principalii indicatori care caracterizează starea acestui segment de piață în ultimii trei ani. Au identificat probleme cheie care încetinesc dezvoltarea creditării bancare entitati legale. Pe baza analizei, a fost realizată o prognoză a principalelor tendințe de dezvoltare a acestui sector pentru anul 2018. De exemplu, extinderea gamei de produse de împrumut va duce la atragerea unei game mai mari de clienți în rândul IMM-urilor, ceea ce va contribui și mai mult la crearea unor sisteme mai puternice și mai puternice. relatie pe termen lungîntre creditor și împrumutat. Domeniul de aplicare al rezultatelor. Rezultatele studiului pot fi utilizate de organele de conducere ale entităților economice în formarea unui sistem de management al dezvoltării financiare. Concluzii. Pe baza studiului, se poate concluziona că în ceea ce privește creditarea întreprinderilor mici și mijlocii pentru anul următor, va exista o tendință de produse de creditare simplificate, creditare online, iar deciziile se vor lua pe baza analizei marilor. cantitățile de informații disponibile pentru fiecare împrumutat individual. Pârghia de stimulare va fi reducerea ratelor cheie de către Banca Rusiei și simplificarea mecanismului de acordare a unui împrumut pentru evaluarea debitorului.

Yakupov Artur Ildusovich, student
Universitatea Agrară de Stat Bashkir

MICI AFACERI
CREDIT
FINANŢA
AFACERI MEDII

Acest articol descrie tendința de a acorda împrumuturi sectorului IMM-urilor în prezent politica financiara.

Analiza stării industriei agricole din Rusia
Experiență și perspective de utilizare a finanțării proiectelor în Rusia
Marketing de dezvoltare a teritoriului pe exemplul districtului Korablinsky
Reasigurarea ca instrument pentru creșterea stabilității financiare a unei companii de asigurări

În condițiile politicii financiare moderne, creditarea întreprinderilor mici ocupă o pondere semnificativă a investițiilor de capital pentru organizațiile bancare.

Organizațiile nu au întotdeauna posibilitatea de a plăti furnizorii și angajații, iar apoi leasingul, descoperirile de cont și împrumuturile de transfer fără dobândă vin în ajutor.

Peste 70 de bănci operează în Republica Bashkortostan.

Cinci dintre ele sunt în prezent republicane, regionale. Dar planurile includ fuziunea Bashprombank cu Uralsib Bank. Prin urmare, doar patru pot fi numite bănci regionale: Uralkapitalbank, Bashkomsnabbank, Promtransbank, Sotsinvestbank.

Conform rezultatelor de la sfârșitul anului pentru ultimul an 2016, 11 bănci din Republica Belarus și-au încetat activitatea, 5 dintre ele li s-a retras licența.

În 2016, a existat o scădere a volumului împrumuturilor acordate sectorului real al economiei, în ciuda faptului că guvernul Bashkortostan a subliniat necesitatea creșterii activității investiționale a întreprinderilor. Astfel, s-a înregistrat o scădere cu 2,3% a creditelor pentru întreprinderile individuale și persoanele juridice (față de 2015). Volumul împrumuturilor a scăzut la 457 de miliarde de ruble. Soldul datoriei a scăzut cu aproape 11% - de la 1 ianuarie a acestui an, această cifră era egală cu 357,1 miliarde de ruble. Chiar și mai devreme, în 2015, volumul de creditare a scăzut și el, prin urmare, comparația a avut loc cu indicatori de bază deja scăzuti.

Cu privire la Agricultură- aici volumul împrumuturilor acordate a crescut ușor - de 1,4 ori mai mult decât în 2015 (au fost emise peste 20 de miliarde de ruble). Domeniul principal de creditare sunt programele de sprijin de stat.

În sectorul construcțiilor, situația este similară - a existat o oarecare creștere a creditării - în 2016, cifra sa ridicat la 21,4 miliarde de ruble, ceea ce este de 1,5 ori mai mare decât în 2015. Datoria constructorilor la începutul anului 2017 se ridica la 11,5 miliarde de ruble (o scădere de 19,2% față de 2016)

Volumul datoriilor restante ale complexului de construcții s-a ridicat la 1,0 miliarde de ruble (o creștere de 1,7 ori față de 2015).

În 2017, se preconizează o creștere a disponibilității creditelor ipotecare, continuarea programelor de locuințe de stat, iar acest lucru, la rândul său, va avea un efect pozitiv asupra factorilor care influențează sprijinul financiar material al organizațiilor de construcții și al întregii industrii de construcții. De asemenea, împrumuturile vor fi primite de primii împrumutați a căror perioadă de acumulare se încheie - aceștia sunt participanți la programul de economisire în construcția de locuințe.

Pentru întreprinderile mijlocii și mici din Bashkortostan, volumul de creditare în 2016 a arătat o tendință de scădere - a scăzut cu 5,8% față de 2016 (valoarea este de 91,1 miliarde de ruble), iar soldul datoriei a crescut cu 58,4% (valoarea este de 117). , 7 miliarde de ruble). Întreprinderile și întreprinderile mici în 2016 și-au restructurat în principal împrumuturile.

Creditele restante acordate persoanelor juridice și antreprenorilor persoane fizice la începutul anului 2017 s-au ridicat la 2,4%, i.e. a înregistrat o creștere de 0,3%. Și pentru persoane fizice, dimpotrivă, există o scădere de 2,3% (valoarea este de 25 de miliarde de ruble)

Comportamentul băncilor este caracterizat de o mai mare prevedere în evaluarea stării de lucruri a debitorilor, iar ei înșiși preferă să economisească decât să se împrumute.

În 2016, populația din Bashkortostan a plătit împrumuturi în bănci în valoare de 177 de miliarde de ruble (din care 43 de miliarde au fost ipoteci), ceea ce este cu 29% mai mult decât în 2015. La începutul anului, soldul datoriei gospodăriilor la credite a fost de peste 280 de miliarde de ruble.

Depozitele populației în 2016 au crescut cu 10%, ceea ce s-a ridicat la 337 de miliarde de ruble. Și depozitele în diferite valute ale statelor străine au reprezentat 12% din volumul total al investițiilor populației în bănci.

Este planificat ca în actualul 2017 în republică volumul de sprijin pentru întreprinderile mici să se ridice la 350 de milioane de ruble. Pentru comparație, în 2016 a fost de 302,5 milioane de ruble. Acest sprijin financiar a generat peste 7 miliarde USD în venituri anuale și a salvat 2.000 de locuri de muncă.

Pentru întreprinderile mici, se aplică condiții preferențiale pentru împrumuturile de până la 3.000.000 de ruble. O astfel de microfinanțare este asigurată de munca a zece birouri ale Companiei de Microcredite Bashkir. Acest lucru face posibilă primirea sprijinului într-un mod accesibil la nivel municipal. Activitățile acestei companii acoperă atât Trans-Uralii, cât și nord-estul Bashkortostanului.

În 2016, pentru a dezvolta producția de mărfuri, au început să acorde împrumuturi de până la 3 ani și 3 milioane de ruble pentru a sprijini inițiativele de afaceri, ceea ce a dat o creștere a microcreditării întreprinderilor mici din agricultură cu 71% și a producției - cu 45%.

În nord-estul Bashkortostanului și în Trans-Urali, astfel de împrumuturi au mare importanță- în 2016, Trans-Urals a primit împrumuturi în valoare de 61 de milioane de ruble (plan - 60 de milioane de ruble), Nord-Est - 42,5 milioane de ruble (cu planul - 30 de milioane de ruble). Este vorba despre 99 de antreprenori ai întreprinderilor mici și mijlocii, care au reprezentat 41,4% din numărul total de clienți din republică. În aceste zone, în 2016, întreprinderile mici au primit 103,5 milioane de ruble de sprijin pentru microfinanțare (la nivelul anului 2015), ceea ce reprezintă 34,2% din totalul republicii.

Creditul pentru afaceri în Republica Bashkortostan a crescut cu 0,3% de la începutul anului 2017. Până la începutul lunii martie, datoria totală era de aproximativ 358,2 miliarde de ruble. Comparativ cu aceeași perioadă din 2016, creditarea persoanelor juridice și antreprenorilor individuali a scăzut cu 11%.

În general, creditarea în Federația Rusă a scăzut de la începutul anului 2017 cu 0,7%, iar pe parcursul anului cu 7%. până la sfârșitul lunii februarie, datoria era de aproximativ 28 de trilioane. freca.

Potrivit experților, împrumuturile în 2017 ar putea prezenta o creștere.

În anul 2016, din cauza tendințelor nefavorabile de pe piață - o scădere a creditelor emise, a structurii portofoliului, a existat o stratificare semnificativă a segmentului luat în considerare. Astfel, băncile mari din primele treizeci din punct de vedere al activelor au început să crească volumul creditelor, în timp ce restul au fost nevoite să reducă finanțarea întreprinderilor mici și mijlocii.

Ca urmare a acestor evoluții, emisiile totale de credite de către băncile mari au crescut cu 19% în 2016, în timp ce cele ale băncilor mici și mijlocii au scăzut cu 22%. Analistii se asteapta ca piata sa depaseasca recesiunea in actualul 2017. Potrivit cercetărilor lor, poate arăta o creștere a portofoliului de credite al întreprinderilor mici și mijlocii cu 5%.

Ce vedem azi? Cerințe ridicate pentru organizațiile mici care plătesc taxe bune și sunt, în general, împrumutați solvabili. Din acest motiv, este necesar și important să se dezvolte în viitor o astfel de ramură bancară precum creditarea IMM-urilor, să faciliteze condițiile de creditare, să simplifice procesul de obținere a creditelor, iar apoi statul va primi un profit stabil din impozite, iar băncile - un procent din operațiuni și contribuții la capitalul de lucru.

Bibliografie

Avagyan G. L. Bani, credit, bănci: Tutorial/ G.L. Avagyan, T.M. Khanina, T.P. Nosov. - M.: Maestru: INFRA-M, 2011. - 416 p.
Galliamova, T.R. Direcţii prioritare pentru îmbunătăţirea organizării auditului în fermă [Text] / T. R. Galliamova //Realizări ale ştiinţei agrare - producţie: materiale 110 ştiinţifico-practic. conf. profesori, colaboratori și studenți absolvenți ai universității, 26-28 ianuarie 2004 / Universitatea Agrară de Stat din Bashkir. - Ufa, 2004. - Economia agrară. - S. 184-190.
Galliamova, T.R. Controlul fiscal ca unul dintre factorii securității financiare a statului [Text] / T. R. Galliamova // Profesia de contabil este cel mai important instrument management eficient producţie agricolă // Colectare lucrări științifice pe materiale III Conferință internațională științifică și practică dedicată memoriei profesorului V.P. Petrov. - Kazan, 2015. - p. 25-29.
Galliamova, T.R. Standardizarea și aspectele metodologice ale auditului de management în organizațiile agricole [Text]: monografie / T. R. Galliamova. - Bashkir. stat agrar un-t. Ufa, 2014. - 43 p.
Zvonova E.A. Bani, credit, bănci: Manual / E.A. Zvonova, M.Yu. Bogacheva, A.I. Bolvaciov; Ed. E.A. sunete; Ros. economie acad. lor. G.V. Plehanov. - M.: NITs Infra-M, 2012. - 592 p.
Ikhsanova, G.R., Galliamova, T.R. Cardurile de credit din SUA - apariția și dezvoltarea [Text] / G.R. Ikhsanova, T.R. Galliamova / Probleme de actualitate contabilitate, analiză economicăși audit: teorie și practică / Ufa: Editura Universității Agrare de Stat Bashkir, 2009.– P. 32-36.
Sagadeeva E.F. Analiza pieței regionale a serviciilor bancare [Text] / D. D. Lobastova, E. F. Sagadeeva, Z. A. Zalilova // Starea și perspectivele de creștere a producției de produse agricole de înaltă calitate: lucrările celei de-a VI-a conferințe științifice și practice, cu participare internațională / Ufa , 2016. - S. 152-154.
Sagadeeva E.F., Bakirova L.R. Aplicarea metodelor economice și matematice în calculul creditării optime de consum [ Resursa electronica] / E.F. Sagadeeva, L.R. - 2015.- Nr. 30. - Mod de acces: http://site/article/2940/pdf
Sagadeeva, E. F. Efectuarea calculelor actuariale folosind comutarea numerelor folosind un computer [Text] / E. F. Sagadeeva, R. R. Bakirova // Cooperarea consumatorilor și sectoarele economice din Bashkortostan: aspecte inovatoare ale dezvoltării: o colecție de lucrări științifice / Universitatea Rusă cooperare, Institutul Cooperativ Bashkir (filiala). - Ufa, 2008. - [Numărul 10]. - S. 132-138.
Chernetsov S. A. Bani, credit, banci: manual. indemnizatie / S.A. Cernețov; Universitatea de Management din Moscova a Guvernului din Moscova. - M.: Maestru, 2009. - 494 p.
Sagadeeva E.F. Automatizarea calculului plăților de leasing [Text] / E.F. Sagadeeva, I. M. Mikhaylovskaya. Tehnologia de informație. Probleme și soluții. - 2016. - Nr. 1 (3). - S. 52-56.
Sagadeeva E.F. Indicatori pentru analiză și calcul tehnic [Text] / E. F. Sagadeeva, I. M. Mikhaylovskaya. // Tehnologia de informație. Probleme și soluții. - 2016. - Nr. 1 (3). - S. 144-149.

Ar putea fi util să citiți: